「医療保険」に関する記事

保険、相続税etc.アラフィーのお金の失敗体験談【「お金の整理のプロ」の探し方】

家計の見直しに老後資金対策、相続関連など、さまざまなお金の悩みに直面するアラフィー世代。損することなく、納得の解決策を導くカギは「自分にとってベストな方法」を見つけること！　まずは、アラフィー世代のお金の失敗にまつわる体験談をご紹介。こんなお金の失敗はもうしたくない！【老後資金】家計簿だけでは成果なく老後が不安に…老後資金2000万円にはほど遠いわが家。そろそろ本気でお金を貯めなくてはと思い、毎月細かく家計簿をつけ、食費を切り詰め、おこづかいも減らしたのに、目に見える成果はナシ。この先どうすればいいのか不安が募るばかり。【保険の見直し】無料相談で保険加入したのに出番なし！保険の見直しのために夫婦で無料相談を受けたところ、担当者の話を聞くうちに「やっぱり保険は必要」という気持ちに。結局、保障が充実した医療保険とがん保険、収入保障保険にも加入しました。でも、夫婦ともに健康体で今のところ保険の出番はなし。月5万円の保険料、貯金に回したほうがよかった！？【投資信託】銀行のおすすめ商品を購入したが利息が…投資を始めたという友人に触発され、どんな商品があるのかを聞きに、メインバンクの窓口に。そこですすめられたのが、投資信託とセットになった定期預金。通常より金利が高いというので申し込んだのだけど、それが適用されるのは半年のみ。利息は投資信託の購入手数料と運用手数料でほぼ消え、購入した投資信託は思うように値上がりせず。なんだかモヤモヤしています。【相続税】ネット情報に頼ったら税金が想像以上に節税対策をネットで調べた結果、父の遺産は母ひとりが相続し、「配偶者の税額の軽減」を利用することに。そのときは相続税0円に抑えられたのだけど、5年後に母が亡くなり、兄と私が母の遺産を相続したら、相続税が予想以上に高くなってしまい……。どうやら、父が亡くなったとき、私たちも相続したほうが税金が安かったみたい。ネットの情報のみに頼ったことを後悔。【相続税】長年の顧問税理士に依頼で評価額にズレが自営業だった父が亡くなった際、長年顧問税理士をしていたかたに相続税の計算をお願いしたところ、あまりに高くてビックリ！　どうやら相続に詳しくなかったようで、父名義の土地を高額評価していたようです。後日、相続専門の税理士さんを新たに頼み、納税額は抑えられたけれど、税理士報酬が2倍に（泣）。＞＞「50代のお悩み」記事一覧はこちらから取材・原文／村上早苗　イラスト／中村久美　※エクラ2021年1月号掲載

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12月2日

夫婦で老後2000万円、本当に足りる？保険は複数入るべき？将来のお金の悩みにプロがアンサー！

ラクしてお金に“強く”なるNEWルールコロナ禍によって混乱の続く時代。今、私たちが身につけておきたいのは「貯める」、「殖やす」、「稼ぐ」といったピンポイントなテクニックよりも、漠然とした苦手意識をリセットして、お金と向きあうためのマインド。これまでとは視点を変えた、新しいルールをご紹介します！教えてくださったのはFP 松嶋真子さん大手英会話学校の運営に携わった後、企業系FPに。“より中立的なFP”を目指して『FPバンク』入社。年間約100世帯の個別相談を担当するFP 福永涼子さん銀行業務を経て、独立系FPオフィス『あしたば』に参画。女性ならではのお金の悩みに応えながら、わかりやすく等身大のアドバイスを行うルール：オンラインでプロに相談してみるお金のことはやっぱりプロに相談するのがベスト。「人は幸せになるために生まれてきています。盤石なライフプランをつくるには、キャリアも含めてどういう人生を送りたいのか、生き方をデザインしたうえで万が一のリスクも含めたお金のことを考えていくのがFP相談。早く知るほど、時間をかけて準備ができます」（松嶋さん）Q：老後資金はいくら必要ですか？　ちまたで聞く2000万円で本当に足りるの？　夫婦ふたりならもっと必要ですよね？（28歳・金融）余暇を楽しむならふたりで3000万円ぐらいを目標に「人生100年時代。老後が長くなる分、お金も必要です。物価上昇や消費税アップなどの要素を考えていくと、緊急時の支出や旅行などを楽しむ余裕も含めてふたり世帯で3000万円ぐらいあるといいですね。貯める方法はいろいろあるので、決して不可能な額ではありません。希望を持って！」（福永さん）「現役時代の働き方でも変わるので要注意。60歳で退職すれば65歳までは年金収入がなく、厚生年金の額も5年分でかなりの差が出ます」（松嶋さん）Q：うちの会社には401k（確定拠出年金）のような企業年金がありません。個人で入るべき？（27歳・営業）個人でも活用できる国の制度で積み立てを！「税制優遇のある『iDeCo』や『つみたてNISA』などの個人で使える制度を活用しましょう。女性はライフスタイルが変化する人も多いので、原則途中解約できない『iDeCo』と制約の少ない『つみたてNISA』、それぞれ上手に使いましょう」（福永さん）Q：親や友人にすすめられるがまま、死亡保険、医療保険、がん保険など保険にいくつも入っています。安心な反面、多すぎるような……。（30歳・事務）やみくもに加入して、保険貧乏になっていては意味がありません「死亡保険は誰に残すかが問題なので、独身であれば必要ないのでは？　病気する、しないは誰にもわかりませんが、貯蓄があれば医療保険も必須ではないと思います。ただし、がんは治療費にお金がかかるうえ、今までどおりには働けないため年収が3割ぐらいは減るといわれています。特に、がん家系なら独身でも備えは必要。まずは貯蓄でベースをつくりつつ、貯蓄型の医療保険や三大疾病対応の保険をかけておくと安心です」（松嶋さん）Q：生命保険料に使っていいのは給料の何％ですか？（29歳・医療事務）保険に支払う金額を貯蓄するという選択肢も「まず会社の福利厚生にどういう保障があるのかを調べたうえで、必要なものだけに加入しましょう。掛け捨てタイプなら、月収の4％までが目安です。ただ、毎月5000円の支払いでも40年間で240万円。掛け捨ての場合、入院など何もなければ残ることなく消えてしまいます。入院・手術は短期化しているし、医療保険や高額療養費制度などで個人の負担も少なくなっていることを考えると、同じ240万円分の貯蓄があれば十分に対応できると思います」（松嶋さん） ♡最新号の試し読み・電子版の購入はこちら♡ 撮影／恩田はるみ　イラスト／うてのての　取材・原文／国分美由紀　構成・企画／吉田望子（MORE）

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9月24日

どう増やす？50代のための「あと10年でできるお金の対策」まとめ

年金だけでは老後暮らせない。その事実、“2000万円問題”が話題になる前から、実はみんなうすうす気づいていたのでは？特に、定年まで10年前後のアラフィー世代の中には、「将来のお金」に不安や焦りを抱えている人も少なくないはず。そんな重～い気分を解消してくれる“あと10年でできるお金の対策”とは？【目次】①10年後にお金がいくら必要かを考えてみよう！②読者100人に調査！「将来のお金」のこと-年金を作る- ①「年金対策」②「国民年金基金」③「小規模企業共済」④「確定拠出年金（iDeCo）」-投資をする- ①「長期・積立・分散投資」②「つみたてNISA」③「NISA」-暮らし＆働き方などを見直す- ①将来に備えて行いたい、支出を減らすコツ3②将来に備えて行いたい、収入を増やすコツ3教えてくれたのは…　①10年後にお金がいくら必要かを考えてみよう！お金の専門家いわく、老後資金を考えるにあたって大切なのは“自分に必要なのはいくらか”ということ。その根拠と、定年後の必要総額の算出方法をファイナンシャルプランナー、社会保険労務士の井戸美枝さんに教えてもらいました。平均額に惑わされず、“自分の場合”で考えて2019年6月、世間を大いににぎわせた「老後資金2000万円」問題。金融庁の試算によると、夫65歳以上、妻60歳以上の無職世帯の場合、年金などの収入から生活費を差し引くと毎月5万円の赤字が生じ、今後30年生きるとなると、赤字額は、5万円×12カ月×30年＝1800万円。つまり、自分たちで2000万円程度用意しないといけないことが判明。多くの人を不安に陥らせることに。特にリタイヤまであと10年前後というエクラ世代にとっては、問題は深刻。ある程度メドが立っていればともかく、かなり不足しているとしても、あと10年ほどでなんとかしなくてはいけないわけで……。いったい今、私たちは何をすべき？　どんな対策をとればいい？「定年がそろそろ視野に入ってきた今、こんな話を耳にすれば、確かに不安になりますよね。でも、むやみに不安がることはありません。大事なのは、“自分にとって足りない額”を用意することですから」と、老後資金や年金に詳しい井戸美枝さん。確かに、政府が発表した数字は、モデルケースにおける平均値。会社員か自営業かで受け取れる年金予定額も異なれば、居住地域や家族構成によって生活費も変わってくるし、退職金の有無や持ち家か否か、親から引き継げる遺産があるかどうかなども大きく影響するはず。「だからこそ、まずは自分たちの定年後の年間支出予想額と収入額を把握すること。支出から収入を引き、夫の定年時の余命年数（厚労省の簡易生命表の概況で調べられる。平成30年調査だと、60歳男性の平均余命は約24年）をかけ、それに、医療や介護への備えと、旅行や住宅リフォーム、子供の結婚費用といったイベント費を加えれば、老後資金の目安が出ます」実際に試算してみよう。まずは、年間支出予想額の計算から。現在、毎月かかっている食費や住居費、光熱費、生命保険料、教育費、交際費、雑費などの概算を出し、それに12をかけて1年分の支出を算出。定年後は、会社関係の交際費や厚生年金保険料、教育費などが不要になるはずなので、算出した数字の7割で見ておけば大丈夫。「医療や介護への備えは予測しづらいですが、公的なものをベースに考えるなら、ひとり当たり800万円みておけばよいと思います。それをベースに、有料老人ホームなどに入りたいなら入居一時金としてプラス○千万円など、カスタマイズを」イベント費も同様に、自分たちのライフスタイルや希望に沿って、想定金額を出してみること。「定年後の収入ですが、真っ先に思い浮かぶのは年金でしょう。いくらもらえるかは、50歳以上の人なら、毎年誕生月に届く『ねんきん定期便』に記載されている見込額でわかります（50歳未満でも、ねんきんネットで見込額の試算が可能）。もっとも、社会保険料などを引かれる場合がありますから、額面の9割で見積もっておくのが安心。ほかに収入が見込めるならそれもプラスしてください」定年後の必要総額の簡易試算公式（夫婦の場合）夫が先に亡くなった場合を考え、上記に加え、定年後生活費の7割を、5年（男女の平均余命の差）±夫婦の年齢差の年数分だけ用意しておくと安心。こうして算出した数字を上記の公式に当てはめれば、定年後の必要総額が求められる。この金額が、退職金の見込額と預貯金など金融資産の合計額より上回っているなら、オーバー分を、今から作ればOK。「定年まであと10年あるのですから、年金を上乗せするとか、つみたてNISAなどの制度を利用してお金を増やすなど、いくらでも手は打てますよ。とはいえ、老後まで20年、30年ある世代とは、対策が少々異なります。また、年金をはじめ社会保障が手厚く、退職金も見込める公務員や会社員なのか、それとも、年金受給額が少なく、退職金も出ない自営業なのかなど、働き方によっても変わってきます」属性別の最善策を含め、具体的な対策は、今後随時紹介していきます！　②読者100人に調査！「将来のお金」のこと「老後資金に対する不安の意識は？」「退職金をもらえる予定は？」など、将来のお金のあれこれについてを、エクラの読者100人にアンケート。気になるその答えは…!?Q1.老後資金に対する不安はありますか？YESの理由で目立ったのは、「年金だけでは暮らせなさそう」「資産がほとんどない」「何歳まで生きるかわからないから」など。NOと答えた人は、「順調に貯蓄できている」「いざとなったら働くつもり」と。Q2.あなたと夫の職業は？職業によって年金額に大きな差が出るが、結婚や出産を機に離職がスタンダードだったのか、妻が専業主婦もしくはパートが1/3以上も。自営業も意外と多いという結果に。「その他」は、独身会社員や公務員夫婦など。Q3.あなたと夫は退職金をもらえる予定がありますか？退職金廃止の動きが加速しており、平成30年度の厚労省調査では、制度がある企業は約80％に。それを思えば、この結果もうなずける。エクラ世代なら、およその額もわかるはずなので、会社に確認を。Q4.年金以外で、あなたが老後資金としてメインに考えているものは何ですか？預金大国日本らしく、トップは「預貯金」で、株式や国債、投信といった「投資」をメインにしている人は少数派。親世代が比較的裕福なのを反映してか、親の不動産や預貯金など、「親の財産」をアテにしている人も。ほかにこんなコメントも。「50歳を超えた今から間に合う備えとは？」（51歳・医療関係）「個人年金保険に興味があるが、保険会社に聞くと無理やり契約させられそうで不安」（53歳・主婦）「老後資金を投資でというのは余裕のある家庭の話。一般サラリーマン家庭はどうすればいい？」（48歳・主婦）　-年金を作る-①「年金対策」老後資金の柱となる「年金」の対策法をファイナンシャルプランナー、社会保険労務士の井戸美枝さんに教えていただきました。年金の“2・3階部分”を充実させるのが効果大エクラ世代がお金を殖やしたい主な理由は、「老後のため」。「老後を支えるお金の柱になるのは、やはり年金。まずはそこを増やす対策から始めましょう。年金制度への不安の声もあがっていますが、公的年金制度が破綻する危険性はありません。それに、この8月、厚労省が公表した、財政検証の結果によると、今50歳の人が、60歳まで働いて65歳で年金を受給する現在の高齢者と同じ水準の額を受け取るには、60歳5カ月まで働けばいいそうです。若い世代はもっと厳しい試算が出ていますが、エクラ世代は、過度な心配は不要だと思います」その年金、実は公的年金と私的年金があるのだとか。その仕組みをわかりやすく解いたのが下の図。《公的年金と確定拠出年金のしくみ》「年金の土台は、20歳以上のすべての国民に加入義務がある国民年金。会社員と公務員は、そこに厚生年金が上乗せされ、さらに勤務先によっては企業年金がプラスされます。建物にたとえると、1階は国民年金、2階が厚生年金、3階に企業年金という構造ですね。けれど、これでは、人によっては1階だけで、なんとも心もとない。それを補うのが、積立する私的年金、確定拠出年金です」　確定拠出年金には、会社が制度として設けている企業型DCと、個人で加入する個人型DC、iDeCoがある。いずれも加入できるのは60歳未満、10年以上の加入が原則で、受け取りは60歳以降。掛金は5000円以上1000円単位で、右の表の上限範囲内で自由に決めてOK。しかも、掛金は全額所得控除され、運用中も、受け取り時も税制優遇がある。「これを活用しつつ、自営業者など第1号被保険者は国民年金基金を、また、個人事業主や小さい会社の経営者なら小規模企業共済で、備えを厚くするのが得策です」夫婦＆個人の働き方による老後リスクランキングと対策（❶、❷は優先順位）下の働き方別老後リスクランキングとおすすめの対策は、長年お金の相談を受けてきた井戸さんが独自に出したもの。家族構成やライフスタイル、何歳まで働くかによって変わってくるので、目安のひとつに。　②「国民年金基金」老後のリスクが高い自営業者やフリーランスの人たちだけが加入できる公的な年金制度「国民年金基金」について、ファイナンシャルプランナー、社会保険労務士の井戸美枝さんに教えていただきました。第1号被保険者にとっての“お宝年金”【国民年金基金】49歳10カ月で1口目・2口目ともに終身・保障期間なしに加入した場合、掛金が月3万570円。65歳以降、年18万3228円の年金を終身受け取れ、課税所得600万円の場合、所得税と住民税が年11万1592円（概算）軽減される。国民年金基金連合会のHPにて試算可能。年金アップに加え、節税効果もあってＷ（ダブル）でお得老後受け取れるのが国民年金のみと、リスクが高い自営業者やフリーランス。「ただし、この人たちだけが加入できる公的な年金制度があります。それが、国民年金基金。第１号被保険者にとっての“2階部分”ですね」加入資格があるのは、20歳以上60歳未満の国民年金の第１号被保険者、および60歳以上65歳未満で任意で国民年金に加入している人など。加入は口数制で、1口目は終身が指定されているが、2口目以降は、終身もしくは5年・10年・15年と期間が決まった確定年金から選べ、受給開始も60歳からや65歳からなど、複数のタイプが。これらを、一定の範囲内で組み合わせて加入する。一口当たりの掛金は、加入するタイプと加入時の年齢によって異なる。「掛金の上限は毎月6万8000円、年間では81万6000円（iDeCoと組み合わせる場合、両方合わせて上限81万6000円）です。この掛金は全額所得控除されますから、支払っている間は、所得税や住民税が軽減されるんですよ」軽減されたぶんを老後資金に回せば、年金と金融資産がＷで殖えることに！　③「小規模企業共済」自営業や小さな会社の経営者・役員など、退職金が受け取れない人は「小規模企業共済」がおすすめ。共済の制度や賢い利用方法をファイナンシャルプランナー、社会保険労務士の井戸美枝さんがレクチャー。個人事業主や小さな会社経営者の退職金【小規模企業共済】掛金を毎月5万円に設定した場合、共済金額は、一括受取で約645万円、15年分割の場合は2カ月に1度、7万7436円受け取れる。また、仮に課税所得600万円なら、所得税・住民税合計で年間約18万円の節税に。金額は中小機構のサイトでシミュレーションを。年金としてだけでなく、退職金がわりにも多くの人が、年金以外に老後資金として頼りにしているのが退職金。ただし、自営業者や小さな会社の経営者・役員など、退職金が受け取れないという人も少なくない。そんな人におすすめなのが、小規模企業共済。個人で、廃業や退職時に備えて積立を行う制度だ。加入できるのは、従業員20名以下（サービス業などは5名以下）の個人事業主や会社役員で、加入年齢に制限はない。積立は、月1000円～7万円（500円単位）で設定でき、年間最大84万円までOK。共済金を受け取れるのは退職や廃業時で、途中で掛金の増額・減額も可能。万が一の場合、掛金の範囲内で事業資金の借り入れができる点も魅力だ。また、一時金のほか分割受取もできるので、年金がわりにもできる。「国民年金基金とiDeCoの積立上限額とは別なので、余裕があるなら、どちらも加入しておきたいですね。フルに利用するとしたら、両方合わせて年間165万6000円積立できます。こちらも掛金は全額所得控除されるので、節税メリットも大きいですよ」　④「確定拠出年金（iDeCo）」定年まで10年前後のアラフィー世代が、あと10年でお金を増やすためにできる対策のひとつは「年金を作る」こと。ファイナンシャルプランナー、社会保険労務士の井戸美枝さんが、「老後資金を作る最強のツール」と太鼓判を押す「確定拠出年金（iDeco）」。その仕組みやメリット、働き方のiDecoポートフォリオをご紹介します。老後資金を作るには最強の策【確定拠出年金（iDeCo）】掛金支払い時、運用時、そして、受け取り時とトリプルの節税効果があるのも魅力。「節税効果だけみても、確定拠出年金がいかにお得かわかるはず！」。課税所得600万円の自営業者で、加入時年齢が50歳、毎月の掛金が4万円で、運用利回り1％と仮定すると、10年で、積立元本を合わせて約505万円に。節税効果は、10年で144万円と、こちらも大きい。試算は、iDeCoを扱っている金融機関のサイトで。税制メリットに加え、運用益も期待できます「老後資金を作る最強のツール」と、井戸さんが太鼓判を押す確定拠出年金。前述のとおり、企業型DCと個人型DC（iDeCo）があり、前者は掛金を会社が負担、後者は個人が払うが、どちらも60歳まで掛金を積み立て、自分で金融商品を選んで運用する仕組み。受給額は、掛金や加入期間、運用成績しだいで変わってくる。「勤め先に企業型DCの制度があるなら、しっかり運用し、利用できない人はiDeCoの活用を。iDeCoは掛金が全額所得控除されるので、所得税や住民税を減らせます。企業型DCもiDeCoも、運用時の利益や配当に対する税金がかからず、受け取り時にも税制メリットがあるのも魅力。iDeCoは、途中で掛金の増減はできますが、60歳まで解約できないので、その点は注意してください」iDeCoは、金融機関（運営管理機関）に専用口座を開く必要があるが、どの金融機関を選ぶかは、自分が運用したい商品があるか否かと、口座管理料や運用中のコストを目安にして。気になるのは、「自分で運用する」という点。運用商品は、預金のような元本確保型と投資信託の主に2タイプで、後者はさらに、国内債券型・外国債券型・国内株式型・外国株式型などに分かれる。一般的には、リスク＆リターンが高い順に、海外株式、国内株式、海外債券、国内債券とされているが、「運用に慣れていない人は、それらを組み合わせたバランス型の投資信託がおすすめ」と、井戸さん。「ある程度運用を経験している人なら、自分で複数の商品を組み合わせ、投資するのも一案です。その場合、市場平均に連動するインデックスファンドがおすすめ。現在の働き方や資産によって、最適なポートフォリオが変わってくるので、左ページの例も参考にして、自分に合った投資を」預金のような元本確保型商品もあるけれど、預貯金が別にあるのなら、少しリスクをとって投資信託などで運用したい。ただし、商品が値上がりすれば運用益が出るが、値下がりすると受取額が掛金総額を下回る可能性もある。所得税は、課税所得に応じて税率が異なり、収入が高い人ほど節税効果が大。《iDeCo 働き方別ポートフォリオ》※以下はすべてモデルケースですケース1【公務員共働き夫婦】●国内外株式100％インデックスファンド預貯金が多いので、多少リスクをとって100％インデックス株式に。ただし、外国株式と日本株式を半々にし、リスクを分散。ケース2【会社員＆自営業夫婦】●株式70％、債券30％「成長型」バランスファンド妻が小規模企業共済と国民年金基金にも加入しているので、外貨建て資産を組み込んで、多少攻めた「成長型」の投資に。ケース3【会社員共働き夫婦】●株式50％、債券50％「安定成長型」バランスファンドゆとりはあるものの、投資初心者なら株式と債券半々の「安定成長型」で。投資に慣れているなら、株式の割合を増やしても。ケース4【独身会社員】●株式50％、債券50％「安定成長型」バランスファンド独身会社員は、働いている間になるべく資産を増やすのが大切。もう少しリスクが許容できるなら、株式70％、債券30％でも。ケース5【会社員＆配偶者扶養】●株式30％、債券70％「安定型」バランスファンド働き手がひとりしかおらず、余裕もあまりないので、株式30％、債券70％の「安定型」が安心。慣れてきたら50％ずつに。ケース6【独身自営業】●国内外株式75％、債券25％インデックスファンド投資経験があるなら、株式や外貨建てなど期待リターンが高い商品でOK。安全資産は、小規模企業共済などで準備するように。ケース7【自営業夫婦】●株式50％、債券50％「安定成長型」バランスファンド年金額が少ないので、確定拠出年金ではハイリターンを目ざし、株式を多めに。国民年金基金や小規模企業共済も活用を。【アドバイス】ポートフォリオは、現在の資産が預貯金か投資商品かを基準に考えて「ポートフォリオのカギになるのは、現在の資産。それによって、どの程度リスクがとれるかが変わってくるからです。手元資産が預貯金など安定資産メインなら、多少リスクをとって、リターンの高い商品を選んでもよいですし、資産が株など投資商品メインなら、ローリスクな国内債券などを選ぶと安心」　-投資をする-①「長期・積立・分散投資」社会保険労務士の井戸美枝さん曰く、「投資」もお金を増やすための手段の一つとのこと。有益な使い方や気をつけたいリスクをご紹介します。長期・積立・分散投資で“コツコツ”資産を殖やして「国民年金基金や小規模企業共済、確定拠出年金で、年金対策をしっかりして、なお月々のお金に余裕があるなら、投資を始めてみては？」ただし、投資は利益が出ることもあれば、元本割れの可能性も。このリスク回避に有効なのが、「長期間運用する」「まとまったお金を一度に投資せず、コツコツと積み立てて投資する」「投資先をひとつに絞らず分散させる」という3つの原則。「投資商品は値動きがあり、いつ値上がりして、いつ値下がりするかは、プロでも予測がむずかしいもの。大金を一度に費やすと、値段が高いときに買ってしまう危険性があります。けれど、毎月同じ額だけ購入する『積立』なら、高いときは口数を少なく、安いときは口数を多く買えることになり、長期でみれば取得価格が平均化します。投資先を分散させるのも、値動きが異なる運用商品を組み合わせれば、ひとつ値下がりしても、ほかが値上がりするなどトータルでバランスがとれるから。定年まであまり時間がないエクラ世代は、資産を大きく減らすことは避けたいので、リスクはなるべく抑えないと。私のイチ押しは、投資の3原則を体現し、なおかつ運用中に出た利益が非課税になる『つみたてNISA』です」読者アンケートでは、「退職金でまとまったお金が入ったら投資に挑戦したい」という声もあったけれど？「金融機関では、退職金を受け取った人向けに高利回りの預金などをうたっているものの、投資信託や外貨預金、保険などとセットになっているケースも多数。投資信託の手数料が高いなどリスクもあるので、慎重に。退職金はいったん預貯金にし、使い道をじっくり検討するのが賢明です」　②「つみたてNISA」投資の3原則を体現し、運用中に出た利益が非課税になる『つみたてNISA』を、社会保険労務士の井戸さんがご紹介。投資の3原則を体現し、初心者でも安心【つみたてNISA】月3万円を10年積み立てると、累計積立額は360万円。3％で運用できたと仮定すると、10年で運用益が59.2万円で、最終積立額は419万2243円。課税口座より12万円ほど節税に。金融庁NISAサイトで試算を。投資商品は、金融庁お墨付きという点もGOODスタートしたばかりのつみたてNISA。そのせいか、読者アンケートでは、実践している人はほぼ皆無。「投資初心者や運用できる期間が10年以上ある人は、ぜひトライしてほしいですね。毎月一定額で投資信託やETF（日経平均株価やTOPIXの値動きに連動した上場投資信託）などを積立購入していくもので、年間40万円まで、最長20年間投資できます。しかも、運用利益は非課税ですから、通常の口座で投資をするより、ずっとお得です。NISAと重複利用はできませんが、すでにNISAをやっている人も、変更手続きをすれば、つみたてNISAを始められます」毎月の積立額は金融機関によって異なり、最少額はなんと100円！最大額は3万3333円。積立額は途中で変更可能なので、まずは少額で始め、慣れてきたら金額を増やすというのも一案。購入できるのは、金融庁が基準を定め、長期＆分散投資に向いている投資信託やETFに絞り込まれているのもポイント。リスクが低いインデックス型が大半で、信託期間が短いものや手数料が高い商品は含まれていないため、安心して選ぶことができる。「つみたてNISAやNISAはいつでも売却・解約が可能。なので、大きく値上がりした時点で売却し、現金化することもできます。リーマンショックのときに株式市場は大幅に下落しましたが、10年で値が戻りました。20年もあれば、購入時より価格が上がる時期がくる確率は高いと思います。だからこそ、早めに始めるのが得策です」《つみたてNISAは20年間非課税》つみたてNISAが非課税で運用できるのは最長20年。非課税期間を過ぎても、特定口座という通常の運用口座に移管すれば、運用を続けることは可能（ただし、運用益は課税される）。投資できるのが10年だとしても、2019年から始めれば、最後の投資は2028年。2028年に積み立てたものは20年後の2047年まで非課税で運用できる。　③「NISA」アラフィーの中にも実際に利用している人がちらほらいた『NISA』について、社会保険労務士の井戸美枝さんが詳しくご紹介。一括購入や株に投資したいなら利用したい【NISA】毎月10万円を5年間投資しつづけた場合、投資元本は600万円。5％で運用できたとすると、5年で合計681万円に。ロールオーバーして10年間運用したと仮定すると、総額1501万円になる。エクラ世代の雇用は今後ますます増えていくはずつみたてNISAに先んじること4年、'14年に始まったNISA。専用の口座を開設すれば、1年当たり120万円、最高600万円までの投資元本に対して、配当金や分配金、値上がり益といった運用益が非課税になるという制度で、政府の投資推進策の起爆剤として大きな話題になった。実際、読者アンケートでも、すでに利用している人がちらほらと。「ちょっと複雑な話になりますが、5年間の非課税期間が終了した時点でもう一度、翌年の非課税枠に乗り換える（＝ロールオーバーする）こともできるので、最長10年は、非課税で運用できます。この期間内に運用益を上げる自信がある人は、こちらを利用してもよいかもしれません」つみたてNISAとの大きな違いは、好きな時期に、好きな額（限度内）を一括で投資できる点と、運用商品の品ぞろえ。投資信託やETFだけでなく、株式の個別銘柄や上場REIT（不動産中心の投資信託）など、ほぼすべての金融商品が対象に（扱う商品は、金融機関によって異なる）。「確定拠出年金では投資できないような商品があるのも魅力。確定拠出年金は、ローリスク＆ローリターンのもので運用しているとしたら、こちらは、少しリスクをとった商品を、など、投資対象を広げる意味で利用するのもありですね。運用期間も短いし、どの金融商品を選べばいいか迷ってしまうかもしれません。その点では、投資経験がある人に向いている制度だといえるでしょう」　NISAの口座開設が可能なのは、'23年まで。それ以降継続されるかどうかは不明なので、検討するならお早めに。《積立投資をすると》下のような値動きの場合に、投資信託を最初に4万円分買ったときと、4カ月間、毎月1万円ずつ定額で買ったときを比べると…投資金額が同じ4万円でも、毎月1万円ずつ購入する場合、価格が2万円のときは購入口数が5000口になり、価格が5000円なら2万口になるため、平均購入単価は9000円、購入口数は4万5000口に。投資限度額が高く、非課税期間が短いNISAは、短期で好成績をあげられそうな投資に自信がある人向き。初心者＆10年以上投資できるなら、つみたてNISAが安心。図表の出典は井戸美枝著『100歳までお金に苦労しない定年夫婦になる！』『ズボラな人のための確定拠出年金入門』ほか、井戸美枝氏作成資料より。　①将来に備えて行いたい、支出を減らすコツ3定年まであと10年前後のアラフィー世代。将来に備え、「資産を増やす」に加えて行いたいのが、生活の見直し。『入ってくるお金で生活する』ことが大前提とはいえ、定年後は現役時代より収入が減るケースが大半なので支出のダウンサイジングは不可欠に。今のうちから少しずつ始められる“支出を減らすコツ”を、社会保険労務士の井戸さんがお教えします。「入ってくるお金で暮らす」を念頭に、生活の見直しを将来に備え、「資産を増やす」に加えて行いたいのが、生活の見直し。「大前提は、『入ってくるお金で生活する』こと。リタイヤ後は、現役時代より収入が減るケースが大半ですから、支出のダウンサイジングは不可欠。とはいえ、お金の使い方は習慣なので、今のうちから少しずつ始め、慣れておくのがおすすめ。少額であってもムダな出費は削るのと同時に、住居費・車関連・保険といった３大固定費も見直しましょう。特に保険については、日本は社会保障が充実しているので、民間の保険にそれほど頼らなくても大丈夫」車は利用頻度に応じて手放すことも考え、家もローンや家賃の支払いが負担になりそうなら、住み替えも検討を。ただし、転居を繰り返すと支出がかさむうえに、高齢になってからの住み替えは、精神的・肉体的にハード。考えるなら早めに、終（つい）の棲家（すみか）のつもりで選びたい。「エクラ世代なら、働いて収入を増やすこともぜひ！　人生100年時代ですから、元気な間は働いて、収入を得るのが一番。お金の面はもちろん、精神的にも肉体的にも、きっとプラスになりますよ」エクラ世代に多額の死亡保障は不要「生命保険を見直す」生命保険（死亡保障）は、被保険者が死亡した際、生活に困る人のためのもの。ゆえに、子供がいなかったり、すでに独立している場合などは不要。「医療費にしても、高額療養費制度があるので、自己負担額はそれほど高くないはず。入院費用を心配する人もいるでしょうが、入院日数はどんどん短くなっていて、日帰り治療も増えていますしね。それなりの貯蓄があれば、医療保険はいらないと思います。私自身も加入していません」。今や生命保険は、ネット＆掛け捨てが主流。「長年掛け続けてきたのだから、やめるともったいない」と、見直しをしないほうこそもったいない。月1万円でも保険料が下がれば、10年で120万円の節約に。利用頻度と維持費を秤にかけて判断を「車を手放す」３大固定費のひとつ、車。ローンの支払いや駐車場代もかかっているとしたら、相当な出費のはず。「車がないと生活が成りたたないなら別ですが、維持費に見合うほど利用していないのなら考えもの。都市部では、カーシェアリングが普及しているので、必要なときだけ借りるというのが賢明。燃料費や保険を含め、1時間1000円前後で借りられます。特に、定年間近になってから、ローンを組んで車を購入しようというのは厳禁です」。駐車場代、ガソリン代、自動車保険、税金など、個々のケースによるものの、しっかり計算してみたら、月の負担額が10万円前後ということも珍しくはない。保険や車検も考えれば、かなりの負担額に。「チリも積もれば山となる」の精神で「交際費を削る」「私は、趣味や習い事、気晴らしといったお楽しみ代を削るのは、基本的には反対。生活に彩りがなくなってしまいますから。ただし、気がすすまないけど、お付き合いでしかたなく参加しているものは、そろそろやめてよいのでは？　エクラ世代は、自分が心地よい交友関係に絞っていい時期ですからね」。外注していた家事サービスをやめる、携帯代を見直す、年会費が高いクレジットカードを解約するなど、“チリツモ”の見直しもぜひ！気乗りしない飲み会と惰性で続けている習い事をやめ、月2万円カット。携帯電話を格安スマホに変えて月5000円、年2回頼んでいた1回3万円の家事代行サービスをやめれば、合計で月3万円節約に。　②将来に備えて行いたい、収入を増やすコツ3新たな収入の道となる、定年後に“収入を増やすコツ”を、社会保険労務士の井戸さんがご紹介。「入ってくるお金で暮らす」を念頭に、生活の見直しを将来に備え、「資産を増やす」に加えて行いたいのが、生活の見直し。「大前提は、『入ってくるお金で生活する』こと。リタイヤ後は、現役時代より収入が減るケースが大半ですから、支出のダウンサイジングは不可欠。とはいえ、お金の使い方は習慣なので、今のうちから少しずつ始め、慣れておくのがおすすめ。少額であってもムダな出費は削るのと同時に、住居費・車関連・保険といった３大固定費も見直しましょう。特に保険については、日本は社会保障が充実しているので、民間の保険にそれほど頼らなくても大丈夫」車は利用頻度に応じて手放すことも考え、家もローンや家賃の支払いが負担になりそうなら、住み替えも検討を。ただし、転居を繰り返すと支出がかさむうえに、高齢になってからの住み替えは、精神的・肉体的にハード。考えるなら早めに、終（つい）の棲家（すみか）のつもりで選びたい。「エクラ世代なら、働いて収入を増やすこともぜひ！人生100年時代ですから、元気な間は働いて、収入を得るのが一番。お金の面はもちろん、精神的にも肉体的にも、きっとプラスになりますよ」収入＆年金アップで一石二鳥「パートから正社員に」「人手不足の今、エクラ世代でも正社員になれるチャンスは大。パートの人も多いようですが、正社員になったほうが、収入はもちろん年金の面でも有利です。パートだとしても、厚生年金加入になるような働き方がおすすめ」。パートの場合も、勤め先の正社員数が501名以上なら、所定労働時間週20時間以上、月収8万8000円以上で厚生年金加入が義務づけられる。保険料の支払いは発生するが、会社と折半なので、結果的にはお得に。扶養の範囲内でと月8万円程度の収入だとすると、月10万円は増えそう。10月以降、正社員数500名以下の会社もパートの厚生年金加入が義務づけられる見込みなので、バリバリ働くのが賢明かも。“差額の家賃収入”を預貯金に回す「自宅を貸す」「子供が独立して部屋が余っている」「夫が定年で、都心に住む必要がなくなった」なら、今住んでいる家に“稼いでもらう”という手もあり。「子育て世代などに自宅を貸し、自分たちは、それで得られる家賃収入より安い家を借りれば、差額が“収入”になります。JTI（移住・住みかえ支援機構）が、50歳以上を対象にマイホーム借り上げ制度を始めたので、そちらも参考に（https://www.jt-i.jp/lease/）してください」。現在住んでいる家を月20万円で貸し、自分たちは家賃15万円の家に移り住む。差額の5万円を10年間ためれば、合計600万円に。親の家に移り住んだり、地方移住などすれば、さらなる利益も？相続税の軽減策としても有効「親からの生前贈与」親にある程度の資産があるなら、それを有効活用するのも一案。相続時に多額の税金が見込まれるなら、親が生きている間に生前贈与してもらうのがおすすめ。受贈者ひとり当たり年間110万円までは贈与税が控除される。「親が高齢で、贈与の年数があまり見込めないなら、相続時精算課税制度の検討も。60歳以上の親から20歳以上の子に対する2500万円までの贈与が非課税に。ただし、相続時に受け取ったぶんに対して相続税がかかります」。贈与税がかからないのは、贈与される人ひとりに対して110万円まで。ただし、毎年一定額を贈与することを事前に取り決めてしまうと、「定期贈与」と見なされ、課税されてしまうので注意を。自己投資してきたことで収入を得る「サロンを開く」読者の中には、フラワーアレンジメントの資格をもっている人もいれば、料理の腕がプロ級など、特技がある人も。「その技術を習得するために、これまで多額の投資をしてきたはず。それを、教えるというかたちで収入に変えてみては？　自宅でサロンを開いたり、公民館などを借りてレッスンしたり、できそうなことから始めればOK。たとえ少額でも、なんらかの収入があれば、お金の面でも、気持ちの面でも、余裕につながりますよ」。生徒ひとり当たりのレッスン料から経費を除いた利益が1500円だと仮定。1回につき5名、週2回開けば、月6万円、年間72万円の収入に。人気サロンになれば、月収20万円超えも夢じゃない！？　　　▲【あと10年でできるお金の対策】トップに戻る取材・原文／村上早苗　イラスト／長谷川ひとみ　※図表の出典は井戸美枝著『100歳までお金に苦労しない定年夫婦になる！』『ズボラな人のための確定拠出年金入門』ほか、井戸美枝氏作成資料より　※エクラ2019年11月号掲載

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5月31日

【50代保険の見直し】今までの保険は本当に必要？ライフステージの変化に合わせた保障とは？

20代のころや結婚したばかりのころに入った“保険”、「今の自分に合っていない気がする」「いつか見直さなきゃ」――、そう思っている人は必見！　実はアラフィーは、保険を見直すちょうどいい時期。ファイナンシャルプランナーの清水さんが、アラフィーが保険を見直すべき理由をしっかりと解説します。　教えてくれたのは…【目次】①50代、今が保険の見直しどき？②保険を見直す前に知っておきたい「2つの前提」③必要な保険って、どう考えたらいいの？④本当に必要な「医療保険」⑤「死亡保険」卒業の選択肢も！⑥保険のギモンQ&A　①50代、今が保険の見直しどき？保険は“間つなぎ”。いらなくなったら“卒業”も「実は私も、最近保険を見直したんですよ」と話すのは、自身もアラフィーのファイナンシャルプランナー・清水香さん。「子供がこの春に大学に入学しました。教育費の支払いのメドがたったので、生命保険はぼちぼち不要だなと思い、一部を解約しました」アラフィーは、夫婦の定年まであと10年ほど。今後の収入や貯蓄について考え直し、老後資金もしっかり準備していきたい時期。子供がいる人は、そろそろ手が離れ、教育費の必要がなくなるケースも多いはず。「アラフィーはまさにライフステージの大きな変化がある時期ですよね。保険が本当に必要かどうか、見直すのにいいタイミングなんですよ」。若いときに職場に保険の営業さんが来て、よくわからないまま保険に入り、そのままずっと入り続けているかたも多いはず。でも保険は、貯蓄がしっかりできるまでや、保障が不要になるときまで入る、いわば“間つなぎ”だと清水さん。「保険にずっと入り続けていると、老後資金などの貯蓄がなかなか進みません。保険は一生入り続けるものではなく、“いつか卒業するもの”だと考えて」「損・得」ではなく、「必要なのか」で判断を保険を見直す際に知っておきたいことが、まず「人のリスク」には公的制度があるということ。「損害や賠償に比べ、病気やけが、死亡など“人”に対する公的制度は整っています。それを知らずにたくさんの保険に入っていることも多々。実は保険がまったく不要か、保障がもっと小さくていいという可能性もあるんですよ」とはいえ、保険が不要だと頭でわかったとしても、「これまでずっと保険料を払ってきたのにもったいない」「保険をやめたあとに、何かあったら損をしてしまう」と不安になることも多いはず。「それはよくある誤解です。保険は“得するため”ではなく、万が一の際に必要な保障を得るために入るもの。漠然とした不安に備えられるのは、保険ではなく“貯蓄”のほうが万能。保険が不要なら、保険料を払っている分を貯蓄にまわせば、大きなお金が貯まります。今は長生きする時代で老後資金の準備も大切。保険は『本当に必要なのか』で判断しましょう」　②保険を見直す前に知っておきたい「2つの前提」上手に見直せばムダな出費がなくなり、お金にゆとりができるようになるはず。まずは見直す前に知っておきたい2つの前提を解説します。1、より多くの“いざ”に、備えられるのは「貯蓄」　2、“人”のリスクに対応した充実の「公的制度」今払っている生命保険料、貯蓄にまわしたらけっこう貯められる!?なんとなく毎月支払っている生命保険料。一世帯の年間当たりの平均額を見ると、50代はなんと約47万円！ 1カ月当たりで考えると4万円足らずだが……。「これを30年間払い続けたら、1400万円以上もの大きなお金になります。本当に保険を続けるべきか、それとも貯蓄をしていったほうがいいのか、ぜひ一度考えてみてください」。世帯の年間払込保険料平均額50歳から79歳まで、年間平均額（約47万円）を支払ったら、30年間で1410万円にも！住宅購入資金や老後資金に影響も!?損害や賠償に比べて“人”のリスクは「公的制度」が整っている！損害や賠償に対する公的制度は少ないため、火災保険や自動車保険などに入る人がほとんどだけれど、実は“人”のリスクに対する公的制度は整っている。「そのため、必ずしも民間の保険が必要とはかぎりません。本当に自分に必要かをきちんと見極めましょう」損害や賠償のリスクに対する公的制度はほぼなし！《ケース》自動車事故で他人にけがを負わせた公的制度→自賠責保険制度民間保険→自動車保険（対人賠償）　《ケース》自動車事故で他人の物を壊した公的制度→なし民間保険→自動車保険（対物賠償）　《ケース》日常生活上で他人にけがなどの損害を与え、法律上の賠償責任を負った公的制度→なし民間保険→個人賠償責任保険　《ケース》自然災害で住まいに甚大な被害を受けた公的制度→法律に基づく支援制度民間保険→火災保険・地震保険　《ケース》火災そのほかの災害で個人財産に損害を受けた公的制度→なし民間保険→火災保険・車両保険（自動車保険）一方…人のリスクに対する公的制度はほぼあり！《ケース》生計維持者の死亡公的制度→遺族年金民間保険→生命保険　《ケース》障害者になる公的制度→障害年金民間保険→生命保険・傷害保険・介護保険　《ケース》病気やけがの入・通院公的制度→健康保険民間保険→医療保険・傷害保険　《ケース》年をとる公的制度→老齢年金民間保険→個人年金保険　《ケース》要介護状態公的制度→公的介護保険民間保険→民間介護保険　《ケース》ひき逃げ被害公的制度→政府保障事業民間保険→傷害保険・医療保険　《ケース》就業不能（会社員のみ保障）公的制度→健康保険（傷病手当金）民間保険→所得補償保険・就業不能保険　《ケース》失業する（会社員のみ保障）公的制度→失業保険民間保険→なし　《ケース》仕事上のけがや病気（会社員のみ保障）公的制度→労災保険民間保険→医療保険・傷害保険　③必要な保険って、どう考えたらいいの？自分にとって保険がそもそも必要なのか、何の保険が必要か、どのような手順で考えたらよいのか。アラフィーだからこその保険の考え方について3つのステップで伝授。「ダメージ度×発生頻度」で保険を考えよう心配が募るあまり、いろいろな保険が気になってしまうもの。「保険に入るべきか」の指標について、清水さんがわかりやすく教えてくれたのが下の図。「万が一の際の“経済的ダメージ度”と“発生頻度”をかけ合わせて考えましょう。備える方法が保険なのか、貯蓄なのかが見えてきます。病気やけがに関しての発生頻度は、“通院”は高く、“入院”は低いですが、いずれも高額療養費制度があるため、あまりお金がかかりません。わざわざ保険に入らなくても、貯蓄で備えられる範囲でしょう。一方で、発生頻度は低いですが、地震や賠償事故のほか、一家の生計を担う人が死亡した場合は、経済的ダメージ度はかなり大。小さなお金で大きなお金を準備できる“保険”で備えるのが合理的です」特にアラフィーは、子供がそろそろ独立して手がかからなくなったり、住宅ローンが終わりそうだったり……。「そのため、大きなお金を備える必要がない時期といえます。不必要な保険にお金を払い続けて老後資金を減らすことのないよう、公的保障や勤務先の福利厚生を含めて一度整理してみて。公的保障は、基本的に自分で申請しないともらえないお金なので理解しておきましょう」必要な保険を見直すための3ステップ【STEP1】公的保障を知る→会社員・公務員の場合は【STEP2】へ→自営業者の場合は【STEP3】へ（加入している年金制度や、仕事の状況などにより変わる）　【STEP2】勤務先の福利厚生を知る　【STEP3】万が一のときに必要なお金が貯蓄で足りるかをチェック。不足するなら保険で備えよう万が一のことが起きた際に、公的保障や勤務先の福利厚生が強い味方に。「それらを理解していないかたも多いので、まずはどんなお金が出るのかを知りましょう。そのうえで、自分たちの理想の暮らしが貯蓄でできそうかをチェック。できなければ、保険で備えるというステップで考えて」。　④本当に必要な「医療保険」万が一のけがや病気による大きな医療費は気になるもの。アラフィーに必要な医療保険のあれこれについて、保険を検討をする前に知っておきたい保障も含めて解説します。『医療保険』医療費について過度に恐れなくてOK！医療費はどんなにかかっても1カ月に9万円足らず！万が一のけがや病気などによる大きな医療費は気になるもの。まず知っておきたいのが、「高額療養費制度」という誰もが受けられる公的保障があるということ。「健康保険が適用される医療なら、1カ月当たりの医療費の自己負担上限額が年収に応じて決まっています（下図）。これなら多くのかたが貯蓄で支払える範囲ではないでしょうか。国民健康保険、組合健保、協会けんぽなど、どれでも使える制度。さらに、保険組合に加入する会社員なら給付の上乗せがあることも。負担がさらに軽くなります」それでも入院費が足りない人、心配だという人は、医療保険の検討を。「医療保険は主に入院・手術に対して保障があるものが多いため、通院だけではお金が出ない場合も。“入院お助けグッズ”のひとつだととらえましょう」【STEP1】「高額療養費制度」を知る「医療費が1カ月で総額100万円かかっても、健康保険の“3割負担”で30万円になります。さらに高額療養費制度により後日手続きをすれば21万円ほど払い戻しがあり、実質的な負担は9万円ほど（年収約370～770万円の場合）。該当する月が年3回以上になると、4回目からさらに負担は軽くなります。事前に『限度額適用認定証』を入手して病院の窓口に提出すれば、自己負担限度額だけの支払いでOK。払い戻しを待つ必要がなく、医療費の心配がさらに軽減されます」【STEP2】会社員なら、上乗せ給付があることも高額療養費制度では、一般的な年収の人の1カ月当たりの上限負担額は約9万円ですが、保険組合に加入する会社員なら、上乗せでお金が出る場合も。「ある企業では、最終的な自己負担額が2万円です。また、差額ベッド代や食事代などの補助がある場合もあります。自分や夫が入っている保険組合の制度を調べておきたいですね。ただしこの上乗せ給付は協会けんぽや国民健康保険のかたにはありません。貯蓄などでしっかり備えておきましょう」。【STEP3】公的保障や上乗せ給付を踏まえ、さあ、見直してみよう！《公的制度と貯蓄でカバーできそうな人》⇒「保険を卒業」という選択肢も「いざというときになんとかなりそうであれば、毎月高い保険料を払わずに、保険を思いきってやめるのも手。保険料分を『いざというときの医療費』として、毎月別にとっておくのもいいでしょう」《どうしても将来のがんが気になる人》⇒「がん保険（がん一時診断金つき）」「がんがどうしても気になる人は、がん一時診断金がセットされているがん保険を選んでみて。治療開始当初に100万円などまとまったお金を受け取れ、医療費だけでなく、かつらやサプリ購入にも使えます」《貯蓄が足りない人》《入院時の安心がどうしても欲しい人》⇒「掛け捨ての医療保険」または「共済」「貯蓄が足りない人やどうしても医療費が不安な人は、貯蓄型よりも、比較的割安な掛け捨ての医療保険が選択肢。ただし、入院や手術の際に保険金が出るのが基本で、通院では保険金が出ないケースが多いので、加入時にはしっかり確認を。非営利の共済なら、手軽な掛け金でシンプルな保障を得られます。さらに決算時に剰余金があれば割戻金として還元されて実質掛け金はさらに安く抑えられます」　⑤「死亡保険」卒業の選択肢も！上手に見直せばムダな出費がなくなってお金にゆとりができるようになるはず。アラフィーなら「死亡保険」卒業を視野に入れるのもひとつの手。その理由と具体的な見直し方法をSTEPごとに順を追って解説。『死亡保険』アラフィーならそろそろ卒業の選択肢も！生計維持者が亡くなって困る人はいますか？一家の大黒柱に万が一のことがあったら……、収入がなくなってしまう事態に。「とはいえ『その収入がなくなって困る人はいるかな』と考えてみてください。独身のかたや子供がいない夫婦、子供がすでに大きい家庭なら、困る人がいないかもしれません。それなら、死亡保障はそもそも不要です」。万が一の際の公的保障としては、働き方に応じて2種類の“遺族年金”が。「遺族基礎年金は、18歳までの子供がいれば誰もがもらえます（下図）。会社員はさらに遺族厚生年金がもらえるので手厚いんです」アラフィーになると子供が高校生以上になる人も多く、教育費の支払いのメドがついてくる時期。「万が一に備える大きなお金の準備は不要という場合も。保障を小さくするか、やめるのも手です」。【STEP1】「遺族年金制度」を知る国の年金制度により、生計維持者が亡くなったときに私たちがもらえるのが遺族年金。「ただし、遺族基礎年金をもらえるのは、18歳までの子供、もしくは18歳までの子供がいる配偶者です。自営業は遺族基礎年金のみなので、下の子供が19歳以上だともらえないことを頭に入れておいて。会社員には加えて遺族厚生年金があり、遺族厚生年金は子供の有無にかかわらず要件を満たせばもらえるので死亡時の保障は厚めです」【STEP2】会社員なら、ほかにも手厚い制度あり会社員なら、さらに手厚い保障が。「上図のようにずっともらえる遺族厚生年金に加え、夫が亡くなったときに子供のいない40歳以上の妻に上乗せされる『中高齢寡婦加算』もあり。さらに勤務先からの退職金や、労働組合などから弔慰金などが出る場合も。勤務先の制度を調べておいて」。要注意なのが、共働きの場合。「会社員の妻が死亡した場合、遺族基礎年金と遺族厚生年金が出ますが、いずれも子供が18歳まででストップ。保険も要検討です」。【STEP3】公的保障や勤務先の制度を踏まえ、さあ、見直してみよう！《公的制度と貯蓄でカバーできそう、または、子供がいない／子供が独立した人》⇒「保険を卒業｣という選択肢も「貯蓄が足りている人はもちろんですが、大きな教育費がかかるような子供がいない家庭であれば、死亡保障の必要性は低い。毎月かかっていた保険料が、別のことに使えるようになります」《共働きで妻も家計の多くを支えている人》⇒（妻の）定期保険や収入保障保険「夫の保険ばかりを考えがちですが、共働きなら、妻に万が一のことがあった際に、妻の収入がなくなるだけでなく、夫が受け取れる公的給付が少ないケースもありダブルパンチに。妻の死亡保険も検討して」《貯蓄が少なく、夫が自営業の人》《子供はいないが夫・妻にお金を残したい人》⇒定期保険や収入保障保険「自営業は厚生年金がなく、基礎年金のみなので、いざというときの遺族年金が会社員に比べて薄め。貯蓄が足りなければ、子供の教育費がかからなくなる時期までの間、死亡保険の検討を。また、子供がいない会社員で、万が一の際に遺（のこ）されたパートナーの生活費が足りなければ、保険を検討してみて。いずれもその際、終身保険に比べて、定期保険や収入保障保険なら、毎月の保険料が割安に抑えられます」　⑥保険のギモンQ&Aふだん、あまり身近でない保険だからこそ、よくわからないことがたくさんあるもの。今さら聞けない素朴な疑問に、ファイナンシャルプランナーの清水さんがアドバイス！　　選ぶならどっち？　「貯蓄型保険」と「掛け捨て型保険」、「営業さんから買う保険」と「ネットで買う保険」、選ぶべきはどっち？の疑問にお答えします。Q.貯蓄型保険と掛け捨て型保険、選ぶなら？A.貯蓄型保険がお得ということではありません。「保険料を支払うなら『貯まるほうがお得』と考えがちですが、それは金利が高かった時代の話。満期で500万円（保険期間30年間）を受け取れる、ある貯蓄型保険の総支払保険料は、契約年が1989年なら約287万円でしたが、2020年なら約598万円必要。超低金利時代の今はお得ではなく、掛け捨て型が賢明です」Q.営業さんから買う保険と、ネットで買う保険、選ぶなら？A.ネットのほうがわかりやすく、しかも割安なことも。「営業さんから説明を聞いて保険を買ったほうがわかりやすく、安心かもしれませんが、人件費がかかるぶん、どうしても割高に。ネットで買う保険は、同じ保険金額・保険期間でもおおむね割安。特約を自分で選ぶこともでき、シンプルです。内容を理解したうえでネットで買うのがおすすめですね」　これって入るべき？　解約するべき？　「入るなら「女性向け保険」がいい？」「先進医療特約」はつけるべき？」「貯蓄型保険は解約するべき？」といった読者の声にアドバイス。Q.入るなら「女性向け保険」がいい？A.女性特有の病気だからといって医療費負担が増すわけではありません。「女性特有の病気を手厚く保障する『女性向け保険』が気になるかたも多いかもしれません。でも女性特有の病気の治療でも、もちろん健康保険を使えますし、民間の医療保険でもカバーされます。『女性向け』と名づけて、女性に入ってもらおうという戦略ともいえます。私はあえて入る必要はないと思います」　Q.「先進医療特約」はつけるべき？A.メリットがあるのはほんのひと握りの人だけ。「『先進医療』の特約をつける医療保険が増えています。先進医療は保険外診療なので、高額療養費制度が使えず、約300万円かかる重粒子線治療などがあります。ですが、実際にこの治療を受けている人が少ないのは、保険診療にまだ含まれていない、いわば実験段階の治療だから。それでも試したい人の特約です」　Q.貯蓄型保険は、やっぱり解約したほうがいい？A.今からは入るのは検討が必要。契約時期によってはお宝保険も。「貯蓄型保険は、今は超低金利なので今から入ることはおすすめではありませんが、大昔に入った保険は、金利が高い『お宝保険』の可能性もあります。特に50代のかたは、そんな保険をもっているかたも多いかも。掛け金総額より満期金が大きく上回るなら、そのまま満期まで持ち続けたほうがお得でしょう」　これってお得？　「『保険ショップ』などから保険に入ればいろいろ選べてお得？」「ボーナスが出る保険ってお得？」など、あまり身近ではない保険は、よくわからないことがたくさんあるもの。ファイナンシャルプランナーの清水さんに聞いた、気になる保険のギモンに関するアドバイスを公開！Q.ボーナスが出る保険って、やっぱりお得？A.ボーナスとはいえサービスではありません。「『お祝い金』や『生存給付金』といって、ボーナスが出る保険もあります。お得なように見えますが、ボーナスをもらうためのお金を自分で余分に支払っているだけでサービスなどではありません。医療保険なら、入院しないことを前提に割高な保険に入るのもおかしな話。ボーナスなしのほうが合理的です」Q.「保険ショップ」などで入るといろいろ選べてお得？A.相手は「保険を売ること」が商売、有料のFPに相談する方法も。「街中にある複数の保険を扱う保険ショップは、いろいろ選べてお得だと思うかもしれませんが、あくまでも“保険を売ること”が商売。保険が必要ないかたに『不要です』という選択肢はありません。中立的に判断してもらえるファイナンシャルプランナーに相談するのも手。相談料は1時間1万円程度が目安です」取材・原文／西山美紀　イラスト／中村久美　※エクラ2020年5月号掲載　　　▲【50代保険の見直し】トップに戻る

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5月1日

＜保険のギモンQ&A③＞これってお得？【アラフィー・保険の見直し】

「『保険ショップ』などから保険に入ればいろいろ選べてお得？」「ボーナスが出る保険ってお得？」など、あまり身近ではない保険は、よくわからないことがたくさんあるもの。ファイナンシャルプランナーの清水さんに聞いた、気になる保険のギモンに関するアドバイスを公開！教えてくれたのは…Q.ボーナスが出る保険って、やっぱりお得？A.ボーナスとはいえサービスではありません。「『お祝い金』や『生存給付金』といって、ボーナスが出る保険もあります。お得なように見えますが、ボーナスをもらうためのお金を自分で余分に支払っているだけでサービスなどではありません。医療保険なら、入院しないことを前提に割高な保険に入るのもおかしな話。ボーナスなしのほうが合理的です」Q.「保険ショップ」などで入るといろいろ選べてお得？A.相手は「保険を売ること」が商売、有料のFPに相談する方法も。「街中にある複数の保険を扱う保険ショップは、いろいろ選べてお得だと思うかもしれませんが、あくまでも“保険を売ること”が商売。保険が必要ないかたに『不要です』という選択肢はありません。中立的に判断してもらえるファイナンシャルプランナーに相談するのも手。相談料は1時間1万円程度が目安です」＞＞「保険」記事一覧はこちらから取材・原文／西山美紀　イラスト／中村久美　※エクラ2020年5月号掲載

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4月16日

＜保険のギモンQ&A②＞これって入るべき？解約するべき？【アラフィー・保険の見直し】

ふだんあまり身近でない保険は、よく分からないことがたくさん！　気になるあんなことやこんなことの疑問に、ファイナンシャルプランナーの清水さんがお応え。今回は「入るなら「女性向け保険」がいい？」「先進医療特約」はつけるべき？」「貯蓄型保険は解約するべき？」といった読者の声にアドバイス。教えてくれたのは…Q.入るなら「女性向け保険」がいい？A.女性特有の病気だからといって医療費負担が増すわけではありません。「女性特有の病気を手厚く保障する『女性向け保険』が気になるかたも多いかもしれません。でも女性特有の病気の治療でも、もちろん健康保険を使えますし、民間の医療保険でもカバーされます。『女性向け』と名づけて、女性に入ってもらおうという戦略ともいえます。私はあえて入る必要はないと思います」Q.「先進医療特約」はつけるべき？A.メリットがあるのはほんのひと握りの人だけ。「『先進医療』の特約をつける医療保険が増えています。先進医療は保険外診療なので、高額療養費制度が使えず、約300万円かかる重粒子線治療などがあります。ですが、実際にこの治療を受けている人が少ないのは、保険診療にまだ含まれていない、いわば実験段階の治療だから。それでも試したい人の特約です」Q.貯蓄型保険は、やっぱり解約したほうがいい？A.今からは入るのは検討が必要。契約時期によってはお宝保険も。「貯蓄型保険は、今は超低金利なので今から入ることはおすすめではありませんが、大昔に入った保険は、金利が高い『お宝保険』の可能性もあります。特に50代のかたは、そんな保険をもっているかたも多いかも。掛け金総額より満期金が大きく上回るなら、そのまま満期まで持ち続けたほうがお得でしょう」＞＞「保険」記事一覧はこちらから取材・原文／西山美紀　イラスト／中村久美　※エクラ2020年5月号掲載

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4月15日

3STEPで解説！アラフィーに必要な「医療保険」【アラフィー・保険の見直し】

万が一のけがや病気による大きな医療費は気になるもの。ファイナンシャルプランナーの清水さんに、アラフィーに必要な医療保険のあれこれについて、保険を検討をする前に知っておきたい保障も含めて解説していただきました。教えてくれたのは…『医療保険』医療費について過度に恐れなくてOK！医療費はどんなにかかっても1カ月に9万円足らず！万が一のけがや病気などによる大きな医療費は気になるもの。まず知っておきたいのが、「高額療養費制度」という誰もが受けられる公的保障があるということ。「健康保険が適用される医療なら、1カ月当たりの医療費の自己負担上限額が年収に応じて決まっています（下図）。これなら多くのかたが貯蓄で支払える範囲ではないでしょうか。国民健康保険、組合健保、協会けんぽなど、どれでも使える制度。さらに、保険組合に加入する会社員なら給付の上乗せがあることも。負担がさらに軽くなります」それでも入院費が足りない人、心配だという人は、医療保険の検討を。「医療保険は主に入院・手術に対して保障があるものが多いため、通院だけではお金が出ない場合も。“入院お助けグッズ”のひとつだととらえましょう」【STEP1】「高額療養費制度」を知る「医療費が1カ月で総額100万円かかっても、健康保険の“3割負担”で30万円になります。さらに高額療養費制度により後日手続きをすれば21万円ほど払い戻しがあり、実質的な負担は9万円ほど（年収約370～770万円の場合）。該当する月が年3回以上になると、4回目からさらに負担は軽くなります。事前に『限度額適用認定証』を入手して病院の窓口に提出すれば、自己負担限度額だけの支払いでOK。払い戻しを待つ必要がなく、医療費の心配がさらに軽減されます」【STEP2】会社員なら、上乗せ給付があることも高額療養費制度では、一般的な年収の人の1カ月当たりの上限負担額は約9万円ですが、保険組合に加入する会社員なら、上乗せでお金が出る場合も。「ある企業では、最終的な自己負担額が2万円です。また、差額ベッド代や食事代などの補助がある場合もあります。自分や夫が入っている保険組合の制度を調べておきたいですね。ただしこの上乗せ給付は協会けんぽや国民健康保険のかたにはありません。貯蓄などでしっかり備えておきましょう」。【STEP3】公的保障や上乗せ給付を踏まえ、さあ、見直してみよう！《公的制度と貯蓄でカバーできそうな人》⇒「保険を卒業」という選択肢も「いざというときになんとかなりそうであれば、毎月高い保険料を払わずに、保険を思いきってやめるのも手。保険料分を『いざというときの医療費』として、毎月別にとっておくのもいいでしょう」《どうしても将来のがんが気になる人》⇒「がん保険（がん一時診断金つき）」「がんがどうしても気になる人は、がん一時診断金がセットされているがん保険を選んでみて。治療開始当初に100万円などまとまったお金を受け取れ、医療費だけでなく、かつらやサプリ購入にも使えます」《貯蓄が足りない人》《入院時の安心がどうしても欲しい人》⇒「掛け捨ての医療保険」または「共済」「貯蓄が足りない人やどうしても医療費が不安な人は、貯蓄型よりも、比較的割安な掛け捨ての医療保険が選択肢。ただし、入院や手術の際に保険金が出るのが基本で、通院では保険金が出ないケースが多いので、加入時にはしっかり確認を。非営利の共済なら、手軽な掛け金でシンプルな保障を得られます。さらに決算時に剰余金があれば割戻金として還元されて実質掛け金はさらに安く抑えられます」＞＞「保険」記事一覧はこちらから取材・原文／西山美紀　イラスト／中村久美　※エクラ2020年5月号掲載

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4月10日

保険を見直す前に知っておきたい「2つの前提」【アラフィー・保険の見直し】

実はアラフィーは、保険を見直すのにちょうどいい時期。上手に見直せばムダな出費がなくなり、お金にゆとりができるようになるはず。まずは見直す前に知っておきたい2つの前提を、ファイナンシャルプランナーの清水さんが解説します。教えてくれたのは…見直す前に知っておこう！まず、前提にあるのは、この2つ1、より多くの“いざ”に、備えられるのは「貯蓄」　2、“人”のリスクに対応した充実の「公的制度」今払っている生命保険料、貯蓄にまわしたらけっこう貯められる!?なんとなく毎月支払っている生命保険料。一世帯の年間当たりの平均額を見ると、50代はなんと約47万円！ 1カ月当たりで考えると4万円足らずだが……。「これを30年間払い続けたら、1400万円以上もの大きなお金になります。本当に保険を続けるべきか、それとも貯蓄をしていったほうがいいのか、ぜひ一度考えてみてください」。世帯の年間払込保険料平均額50歳から79歳まで、年間平均額（約47万円）を支払ったら、30年間で1410万円にも！住宅購入資金や老後資金に影響も!?損害や賠償に比べて“人”のリスクは「公的制度」が整っている！損害や賠償に対する公的制度は少ないため、火災保険や自動車保険などに入る人がほとんどだけれど、実は“人”のリスクに対する公的制度は整っている。「そのため、必ずしも民間の保険が必要とはかぎりません。本当に自分に必要かをきちんと見極めましょう」損害や賠償のリスクに対する公的制度はほぼなし！《ケース》自動車事故で他人にけがを負わせた公的制度→自賠責保険制度民間保険→自動車保険（対人賠償）　《ケース》自動車事故で他人の物を壊した公的制度→なし民間保険→自動車保険（対物賠償）　《ケース》日常生活上で他人にけがなどの損害を与え、法律上の賠償責任を負った公的制度→なし民間保険→個人賠償責任保険　《ケース》自然災害で住まいに甚大な被害を受けた公的制度→法律に基づく支援制度民間保険→火災保険・地震保険　《ケース》火災そのほかの災害で個人財産に損害を受けた公的制度→なし民間保険→火災保険・車両保険（自動車保険）一方…人のリスクに対する公的制度はほぼあり！《ケース》生計維持者の死亡公的制度→遺族年金民間保険→生命保険　《ケース》障害者になる公的制度→障害年金民間保険→生命保険・傷害保険・介護保険　《ケース》病気やけがの入・通院公的制度→健康保険民間保険→医療保険・傷害保険　《ケース》年をとる公的制度→老齢年金民間保険→個人年金保険　《ケース》要介護状態公的制度→公的介護保険民間保険→民間介護保険　《ケース》ひき逃げ被害公的制度→政府保障事業民間保険→傷害保険・医療保険　《ケース》就業不能（会社員のみ保障）公的制度→健康保険（傷病手当金）民間保険→所得補償保険・就業不能保険　《ケース》失業する（会社員のみ保障）公的制度→失業保険民間保険→なし　《ケース》仕事上のけがや病気（会社員のみ保障）公的制度→労災保険民間保険→医療保険・傷害保険＞＞「保険」記事一覧はこちらから取材・原文／西山美紀　イラスト／中村久美　※エクラ2020年5月号掲載

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4月6日

20代から始める老後のための貯金術！- 節約のコツや副業など働く女性のための貯蓄方法まとめ

今からでも遅くない！老後を豊かに過ごすために20代女性がすべき貯金術まとめ昔と比べて、今や長い人生が見込める時代。老後の生活を楽しく豊かなものにするには、20代からの貯金が大事！お金に詳しい専門家が教えてくれた20代女性におすすめの貯蓄のコツをご紹介。 [目次] 【20代から始める老後への貯金術】そもそも貯金って必要？【20代から始める老後への貯金術】これから「かかるお金」と「もらえるお金」結婚・出産・子育て……どのくらいお金がかかる？あらゆる場面でもらえるお金もある！その額は？【20代から始める老後への貯金術】理想の貯金額を目指すコツ「先取り貯蓄」がおすすめ！その方法は？【20代から始める老後への貯金術】 20代女性におすすめの貯蓄・節約術食費と自由費の支出を抑えるコツカンタン！おすすめの「支出記録」のつけ方貯蓄額が倍に？「キャッシュレス」のすすめ 20〜30代の女性が実際にやっている節約術！【20代から始める老後への貯金術】将来に備える「じぶん年金」と「保険」今話題の「つみたてNISA」「iDeCo」って？「生命保険」「医療保険」を見直してみよう【20代から始める老後への貯金術】始めてみる価値あり！人気の「副業」３選 ※記事発信時点での情報のため、商品名や仕様が変更になっている場合や、販売が終了している場合があります。【20代から始める老後への貯金術】そもそも貯金って必要？《20代から始める老後への貯金術》年金だけじゃ足りないかも!? 2000万円貯めるために！ 30歳までにすべきこと●教えてくださった方々井戸美枝さんファイナンシャルプランナー、社会保険労務士、経済エッセイスト。『大図解届け出だけでもらえるお金』（プレジデント社）など著書多数風呂内亜矢さん1級ファイナンシャル・プランニング技能士。著書『ケチケチせずに「お金が貯まる法」見つけました！』（王様文庫）など、実践しやすいテクニックが人気今年、話題となった“老後に2000万円”問題。「国の統計が示した2000万円という数字は、月5万5000円の赤字が30年続く仮定での金額。あくまで統計上の数字であり、自分の家計とは異なる可能性があると理解したうえで参考にしましょう」（風呂内さん）また、井戸さんによればモア世代が90歳まで長生きする確率は7割、つまり3人に2人以上。しかも、5人に1人は100歳まで長生きする見込みが！「100歳まで生きた場合、25歳から40年かけて稼いだお金を、65歳からの35年で使うイメージ。40年で2000万円貯める場合、1カ月の貯蓄額は4万円前後なので、怖がる必要はありません」（風呂内さん）「短期間で大きなお金は貯められません。老後まで40年もあるモア世代は今が備えどき！　お金の使い方は日々のクセ。使うべきところに賢く使える人を目指して、マネー習慣の見直しを」（井戸さん）【20代から始める老後への貯金術】結婚・出産・子育て……これからどのくらいお金がかかる？《20代から始める老後への貯金術》どんな時にいくら必要かを知る「結婚の場合はご祝儀、出産なら公的補助など、かかる金額は大きくても支援が期待できるので、それほど気にする必要はありません。一方、子どもの教育や病気、老後については、人生におけるさまざまな可能性を考えながら備える必要があります」（井戸さん、以下同）異動や昇進、転職によるスキルアップなどで給与の額に個人差が表れ始める20代後半は、生活スタイルや貯蓄額にも変化が生まれるタイミング。だからこそ、ライフイベントの平均額を知ることが、マネー賢者への第一歩に。《20代がこれからかかるお金》①結婚約418万円出典／「ゼクシィ結婚トレンド調査2018」『リクルート』の「ゼクシィ結婚トレンド調査2018」によると、挙式・披露宴と新婚旅行の総額は全国推計値で平均418万3000円。新婚旅行は平均61万2000円。挙式・披露宴の平均は357万5000円で20代後半の平均は374万6000円だった。また、神前式は約25万5000円、ハウスウェディングは約21万9000円と結婚式の形態によっても金額差あり。海外ウェディングは航空代金や宿泊費を含め平均203万円。ご祝儀総額は平均232万8000円で、自己負担は平均142万8000円だった。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代がこれからかかるお金》②出産約51万円出典／公益社団法人国民健康保険中央会「出産費用平成28年度」入院料や室料の差額、分娩料、検査・薬剤料、処置・手当料などを含む出産費用の総額は平均で50万5759円だが、医療機関によって数万円の開きがある。それぞれの平均額を見ると、病院の場合が51万1652円、診療所は50万1408円、助産院では46万4943円となった。さらに無痛分娩ならプラス10万円前後、帝王切開は20万〜22万円が追加される見込み。「金額は大きく感じるかもしれませんが、手厚いサポートがあるので心配しすぎないで！」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代がこれからかかるお金》③教育約540万円〜1770万円出典／文部科学省「平成28年度子供の学習費調査」「教育費は、進学先が公立か私立か、そして学習塾に通うかどうかで大きく異なります」たとえば、幼稚園に入園する3歳から高校卒業まですべて私立に通った場合、学習費の総額は約1770万円。すべて公立に通った場合は、約540万円で、その差は実に約3.3倍！　この金額に専門学校や大学の費用がプラスされる。国公立大学は4年間で約243万円、私立大学理系は約522万円と2倍以上。習いごとや学習塾に通えば、その分の費用も上乗せされる。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代がこれからかかるお金》④病気約22万円出典／公共財団法人生命保険文化センター「生活保障に関する調査」平成28年度入院時の自己負担費用の平均は22万1000円、1日あたりの自己負担額の平均は1万9835円。医療費はもちろん、病気やケガで一時的に働けなくなったり、退職するなど万が一の事態に備えて、予備資金も確保しておきたい。「働けない期間に加え、転職や退職に備える保障として、一般的に生活費の3カ月〜1年分の資金を確保しておくと安心です」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代がこれからかかるお金》⑤老後約8400万円出典／『35歳・年収300万円でも結婚して子どもを育てて老後を不自由なく過ごす方法を聞いてみた』（総合法令出版）夫婦ふたりの場合、老後に必要な生活費は最低でも月22万円前後、ゆとりある生活なら月約35万円で、20年間で考えると約8400万円。ひとり暮らしの場合は約19万円が平均値。「生活費は現役時代の7割が目安です。個人差はありますが、余裕資金は年間50万〜100万円が目安といわれています。ただ、年を重ねるにつれて服飾や美容にかけるお金も、数より質で長く楽しむことができるはず。自分に必要かどうかを見極めることで、コストは縮小できます」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る【20代から始める老後への貯金術】あらゆる場面で「もらえるお金」とは？《20代から始める老後への貯金術》“もらえるお金”は逃さない※出典／『大図解届け出だけでもらえるお金』（プレジデント社）※金額はすべて「月収24万円（手取り20万円）の場合」で計算しています結婚や出産・育児、転職、突然のケガや病気など、人生にはお金がつきもの。だからこそ、見逃せないのが、“もらえるお金”。「生まれてから命を終えるまで、人生のあらゆる場面に社会保障や税優遇などの制度があります。こうしたセーフティネットの存在を知れば不安も和らぎ、お金に振り回されずにすむはずです」（井戸さん、以下同）「『そんな制度があるなんて知らなかった』と文句を言っても始まりません。自分から情報を集めて、制度や助成・手当金などをムダにせず正しく使うことが重要です」《あらゆる場面でもらえるお金》①病気病気やケガにより3日連続で会社を休むと、4日目から最大1年6カ月まで「傷病手当金」が支給される。金額は給与の3分の2程度で、手取り20万円なら60日間休むと約32万円。また、医療費の自己負担分が一定額を超えると「高額療養費制度」で超過分が給付。月収26万円以下なら自己負担限度額は5万7600円までなので安心。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《あらゆる場面でもらえるお金》②出産出産までの間に14回ほど受ける妊婦健診。1回3000円〜1万円程度で全額自己負担だが、その一部を公費が助成してくれる。出産後は「出産育児一時金」として、妊娠4カ月以上で生まれた子ども1人につき42万円が支給される。医療機関が「直接支払い制」を採用していれば、退院時に差額を払うだけ。42万円未満なら差額請求も可能。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《あらゆる場面でもらえるお金》③転職自己都合で退職した場合に支給される「失業給付の基本手当」は、手取り20万円なら日額5419円×90日。月約16万円、90日で48万7710円に。また、「教育訓練給付金」は資格取得やスキルアップのための受講費用などの一部が給付。退職から1年以内の人や、在職1年以上の人にも適用され、3年以上の期間があけば何度でも利用可能。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《あらゆる場面でもらえるお金》④育児「児童手当」は、3歳未満は月1万5000円、3歳〜中学卒業まで月1万円（第3子以降は小学校卒業まで1万5000円）で合計198万円（夫婦どちらかの年収が約960万円以上の場合は一律月5000円）。産後57日目からは、子どもが1歳（最長2歳）まで「育児休業給付金」として180日は給与の67％、それ以降は50％が給付される。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《あらゆる場面でもらえるお金》⑤老後国民年金を10年以上納めると、65歳から「老齢基礎年金」が支給される。支給額は加入期間によって異なり、満額支給で年間78万100円。また、介護保険サービス費用の9割は「介護保険」が負担する仕組み。立ち上がりや歩行が不安定で家事能力などが低下し、部分的介護が必要な「要介護1」の支給限度額は、月16万6920円。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る【20代から始める老後への貯金術】理想の貯金額を目指す「先取り貯蓄」とは？《20代から始める老後への貯金術》毎月最低3万円を先取り貯蓄する目の前にあるとつい使いたくなるのがお金。「入ったお金に手をつける前に、貯蓄すべきお金は別の場所によけてしまう仕組みをつくることが大切です。『余ったお金を貯蓄する』のではなく、先取り貯蓄して『余ったお金で生活する』発想に切り替えて」（風呂内さん、以下同）先取り貯蓄の理想額は、手取りの25％。「とはいえ、いきなり25％は少しハードルが高いので、まずは15％＝手取り20万円なら3万円から始めましょう。年36万円×3年で約100万円を貯めるのが最初の目標。もし月3万円が厳しいなら、ボーナス全額を貯蓄する形でもOK」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代から始める老後への貯金術》総合口座の自動積立定期預金「総合口座」とは、普通預金や定期預金、積立定期預金などを一度に管理できる便利な口座のこと。「地方銀行でも取り扱いがあり、物理的・心理的に崩しにくいのが特長。期間限定で高金利サービスが受けられる場合もあるので調べてみましょう」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代から始める老後への貯金術》ネット銀行の定額自動入金サービスネット銀行はメガバンクに比べて金利が高いのが魅力。「定額自動入金サービス」を利用すれば、他行の指定口座から毎月、自動的に一定額を入金できる。「ネット銀行は送金手数料が無料のところが多く、一定の条件を満たすことで金利がアップするのも大きな魅力です」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る【20代から始める老後への貯金術】20代女性におすすめ！「食費」と「自由費」を抑えるコツ《20代から始める老後への貯金術》予算を決める「せっかくだから」と、ついつい財布のひもをゆるめがちなのが変動費の“食費”と“自由費”。「このふたつは固定費と違って感情が高ぶりやすく、衝動遣いにつながりやすい費目。後悔しないで思いきり楽しむためにも、予算の上限を設定しておきましょう」（風呂内さん、以下同）手取りに対する割合の目安は食費が15％、自由費が10％で合計25％。手取り20万円なら食費が3万円、自由費が2万円という計算に。「どちらを多くすると気分が上がるかは人それぞれ。上手にバランスをとりながら、トータルで5万円に収めることができれば問題ありません。予算オーバーしがちな人は、それが欲しい理由（欲望）を細分化してみましょう。低価格なものに置き換えることができれば、支出も抑えられます」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代から始める老後への貯金術》「食費」の抑え方●自炊用の食材●自分だけが食べる外食●飲み物やおやつなど食費は“自分が食べる食事”が対象。ただ、自炊やひとりごはんよりも友人との外食が多い人は、その分も食費として予算立てを。「食費を抑える基本は、自炊すること。そして、定番アイテムの置き換えです。たとえば毎晩ビールを飲む場合、好きなのはビールの味？あるいは爽快感？それともアルコールのほろ酔い気分？ビールが好きな理由を細分化して考えた時、どれかひとつでも満たせばいいなら、ノンアルコールビール（味）や炭酸水（爽快感）などに置き換えが可能。好きなものを我慢したり、やめるのではなく、“置き換える”ことで満足感を得ながらしっかり節約できます」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代から始める老後への貯金術》「自由費」の抑え方●洋服やコスメ●趣味や娯楽●飲み会を含む交際「私自身、若い頃は交際費がいちばん大きかったので、“飲み会やディナーをランチにする”というマイルールを設定。楽しさはそのままで、お金と時間を節約することができました」モア世代の場合、交際費はもちろん洋服やコスメ、アクセサリーや趣味のアイテムなど、支出の誘惑が多いのも悩みのタネ。「人は瞬発的に使いたくなってしまう生きもの。けれど、それは必要な消費ではなく、ただの“浪費”です。本当に欲しいものを厳選するコツは、“3回見ても欲しいもの”だけを買うこと。時間をおくことで衝動的な欲求がクールダウンするので効果テキメンです！」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る【20代から始める老後への貯金術】カンタン！おすすめの「支出記録」のつけ方《20代から始める老後への貯金術》使ったお金を1カ月だけ記録する「記録しない＝見えないままではお金の不安は消えません。記録することで支出や過不足が把握でき、自分にとって不必要な支出も明らかにできます」（風呂内さん、以下同）お金について考える視点にもポイントが。「貯めるには、“かけ算”と“割り算”の視点が大切です。たとえば毎日のカフェラテ代。1杯400円と少額でも、週→月→年とかけ算で考えると年約10万円。逆に、貯蓄の目標額など大きな金額は、年→月→週→日と割って崩すことでイメージしやすく。ただ、自分は“いくらかかる人間なのか”を知らなければ、計算もできません。だからこそ、記録することが必要です」家計簿と聞くと面倒そうだけれど、1カ月記録するだけで驚くほどお金が“見える”はず。「スマホやガジェット好き、キャッシュレス派なら家計簿アプリが手軽でおすすめ。現金派やメモ好きな人はレシートノートを。レコーディング効果で、ムダな支出削減も期待できます」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る日本最大級の家計簿サービスアプリ。AndroidやiPhoneのほか、iPadやWebからも利用が可能。無料。販売元:Zaim Inc.《20代から始める老後への貯金術》毎日ささっと記録派は「家計簿アプリ」１　まずは銀行口座やクレジットカード、電子マネーなどの情報を連携。すべての出入金を管理できる２　現金支出を記録する時は、レシート撮影が便利。「記録」画面でカメラを立ち上げ撮影するだけ！３　撮影すると、支払い場所や買った品目が自動で表示される。カテゴリを確認し、問題なければ記録４　「履歴」から支出をタイムラインでチェックできる。一日の支出額が表示されるカレンダー形式も５　支出の内訳のバランスは「分析」画面でチェック。数値がグラフ化されるのでひと目で把握しやすい６　予算額を設定しておけば、一日分や週ごとに使える残高もわかるので、支出のコントロールに便利 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代から始める老後への貯金術》週末まとめて整理派は「レシートノート」記録用のノートに特別なルールはなし。レシートを貼りつけるので、サイズはA5判以上のほうが便利。しおり用のひもがついていると、ページを探す手間も省ける。１　レシートノートの記入は週1回でOK。1週間分の買物レシートを捨てずにきちんと保管しておく２　週末になったら、1週間分のレシートを「食費」や「交際費」、「カフェ代」など費目ごとに分類３　費目ごとにページを分けてレシートを貼っていく。ノートの上部に費目と1週間分の総額を記入する４　レシートを貼り終えたら、最後のページに日付と、各費目ごとの金額を記入して合計額を記入する →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る【20代から始める老後への貯金術】貯蓄額が倍に？「キャッシュレス」のすすめ《20代から始める老後への貯金術》財布を整理してキャッシュレス派に『JCB』の調査によれば、キャッシュレス派の貯蓄額は現金派の約2.4倍！お金の動きが明確で管理しやすいキャッシュレス生活を始める前に、実践しておきたいのが財布の整理。「現金とプリペイドカードやデビットカード、電子マネーもあるのにクレジットカードまで何枚も持ち歩く必要はありません。クレカは“前借り精神”の象徴。基本的には前払いや即払いで完結を」（風呂内さん、以下同）ただし、デビットカードやプリペイドカードはポイント還元率が低いため、大きな買物をする時はあらかじめクレジットカードをIN。そして、財布自体もスリム化するのがおすすめ。「私も長財布をやめて、小さな二つ折り財布に。荷物も軽いし、小銭を入れすぎないよう意識するようになりました。今後キャッシュレス化が進めば、財布を持ち歩かない人も増えるはず」 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代から始める老後への貯金術》財布の整理のしかた二つ折り財布にするこれまで長財布だった人は、まずは財布を二つ折りにしてみて。環境を変えることで、必要なものを見直すきっかけが生まれるはず。小銭の入れすぎを防ぐには、小銭入れのスペースが小さいものを選ぶと効果的。《理想的な財布の中身》・現金２万円現金またはキャッシュレスのどちらかに絞ってしまうのは、万が一の時に支払えないリスクがあるので危険。外出する予定がある日は、2万円前後入れておくと安心。・プリペイドorデビットカード１枚即払いのデビットカードや前払いのプリペイドカードを1枚常備して、支払いを集約。風呂内さんのおすすめは、上限100万円まで可能なJCBの「LINE Payカード」。・電子マネー１枚通勤に使う交通系ICカードや、「nanaco」、「WAON」といった電子マネーはライフスタイルにあったものを1枚チョイス。事前にチャージする際は上限を決めておくこと。・クレジットカード１枚クレジットカードは、固定費の支払いに使っているだけなら、日常的に持ち歩く必要なし。旅行や大きな買物の際だけ持ち歩くなど、利用シーンを決めておくこと。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る【20代から始める老後への貯金術】貯蓄が500万円以上ある女性100人に聞いた！「私がしている節約術」※個人貯蓄が500万円以上ある、全国25〜32歳の働いている女性100人にインターネット調査（2019年9月）※このページの名前はすべて仮名です《20〜30代女性がやっている貯金のための節約術》タンブラー持参でドリンク代OFF三井田美穂さん・29歳・IT「会社にウォーターサーバーが設置されたのを機に、タンブラーを持参するようになりました。『スターバックス』のカップと同じデザインのタンブラーに、スティックタイプのコーヒーやお茶をいれています。毎日ペットボトルを2本は買っていたので、毎月6000円ぐらいは節約できています。家で作る手間も省けました♡」 →おすすめの節約術について詳しく見る《20〜30代女性がやっている貯金のための節約術》いい“シャンコン”を揃えてサロンケア代OFF大林早希さん・32歳・メーカー営業「美容室で毎月トリートメントするほど枝毛と乾燥がひどかったので、シャンプー＆コンディショナーを少しいいものに変えたらサラサラに！　美容院は2〜3カ月に1回、カットだけですむようになりました。“いいもの”といっても1000円台だし、2カ月ぐらいもつので、5000円のサロンケア代に比べたら激安です」 →おすすめの節約術について詳しく見る《20〜30代女性がやっている貯金のための節約術》ふるさと納税で極上の桃GET福本智代さん・27歳・医療「ふるさと納税を始めたのは、せっかく納税をしても将来自分への見返りは少ないだろうと考えた時に、気になるご当地商品が手に入る楽しみを味わいたいと思ったのがきっかけ。『さとふる』というサイトを利用しています。今年の夏は、長野のおいしい桃が3kg届きました！これで自己負担額2000円はうれしい♪」 →おすすめの節約術について詳しく見る《20〜30代女性がやっている貯金のための節約術》ネイルサロンや“まつエク”は『minimo』で探してサロン代OFF海野祥子さん・31歳・金融「半年前からサロン探しはサロン予約アプリ『minimo』で。いつもネイルが可愛くて、髪も美容院で毎月お手入れしている職場の後輩から教えてもらいました。ネイルもまつエクも安いところを探していくので、1回に2000円ほどオフできるようになりました。もちろん仕上がりにも大満足。もっと早く知りたかった！」 →おすすめの節約術について詳しく見る《20〜30代女性がやっている貯金のための節約術》格安スマホに変えて通信費を月に約6000円OFF高木由梨さん・32歳・サービス「毎月8000円ほど払っていたスマホ代を節約したくて『IIJmio』の格安スマホにしたら、月2000円以下になって6000円以上の節約になりました！　通信速度が落ちるかも……と不安でしたが、実際に使ってみると特に困るようなこともなし。固定費をこれほど抑えられるなら、もっと早く変えればよかったと反省」 →おすすめの節約術について詳しく見る《20〜30代女性がやっている貯金のための節約術》懸賞などで賞品をもらって月に約1000円OFF高木のぞみさん・32歳・販売「結婚して増えてしまった食費を節約するため、『プレモノ』や『LINE SPキャンペーン』などの懸賞サービスを活用しています。たくさん応募するのではなく、欲しいものを狙って厳選。そのせいか、月に2〜3回はお酒やお菓子などをもらえています。最近は3000円以上する『銀座千疋屋』のフルーツゼリーをゲット♡」 →おすすめの節約術について詳しく見る《20〜30代女性がやっている貯金のための節約術》スイッチつきコンセントで年に約500〜1000円OFF大西なつみさん・30歳・メーカー「『待機電力がもったいない！』という母のひと言がきっかけで、自宅のコンセントをスイッチつきタイプに変えました。スイッチを切る習慣がついたことで自然と節約意識も高まったのか、電気のつけっぱなしや冷蔵庫の扉を開けておく時間も減りました。年間で500〜1000円はカットできるようになったと思います」 →おすすめの節約術について詳しく見る【20代から始める老後への貯金術】将来に備える“じぶん年金”「つみたてNISA」「iDeCo」とは？《20代から始める老後への貯金術》“じぶん年金”で将来に備える「定額預金のように、一定額を積み立てるだけで、預貯金とは比較できないほどの利回りを期待できる、おトクな制度が始まっています。この低金利時代に活用しないなんて、もったいないですよ！」（井戸さん、以下同）その制度とは、“じぶん年金”ともいわれる「iDeCo」と「つみたてNISA」のこと。利益に税金がかからないor低く抑えられる点が魅力。「『iDeCo』は加入条件があるので、気軽に始めるなら『つみたてNISA』がおすすめ。100円から積み立てられ、いつでも引き出せます」始める前に、企業年金など自分の身の回りの貯蓄制度とルールを点検することを忘れずに。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る《20代から始める老後への貯金術》「つみたてNISA」と「iDeCo」、どちらが自分に合っている？【20代から始める老後への貯金術】「生命保険」と「医療保険」を見直してみよう《20代から始める老後への貯金術》保険の“組み合わせ”を見直す「比較的大きな企業なら、保険が割引で加入できるなど手厚い福利厚生が整っています。まずは、自分の勤務先の保険の制度について知ることが、見直しの第一歩です」（井戸さん、以下同）では、加入する保険を選ぶポイントは？「ひとつの目安として、まだ100万円貯まっていない場合はシンプルな医療保険に入っておくのが安心です。ただし、あくまで入院などに備えるお金が貯まるまでの不安をカバーするものなので、終身ではなく掛け捨てで十分」企業年金や「つみたてNISA」などで備えていても不安な人は、プラス「積立保険」という選択肢も。ただし、余力があることが前提！ →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る医療保険（掛け捨て型）の一例……フコク生命「医療大臣プレミアエイト」病気やケガによる入院・手術、放射線治療を保障する「医療保険」の入院給付金は1日1万円。「入院見舞給付特則」を加えれば入院見舞い金として10万円を上乗せ。手術給付金は外来なら5万円、入院中なら20万円となる。さらに、60日間に1回の給付限度はあるものの、放射線治療に対しても10万円が給付される。●保険料（25歳女性）：3980円（30年満期の場合）●入院給付金：日額1万円×入院日数 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る医療保険（掛け捨て型）の一例……メットライフ生命「フレキシィ S」入院給付金日額は、5000円・8000円・1万円から選べて、日帰り入院から保障。手術も、がんなどの重い手術から、ものもらいなどの日帰り手術まで約1000種類以上を対象としている。先進医療を受けた場合にかかる技術料と同額の先進医療給付金と、5万円の先進医療一時金（60日間に1回を限度）が給付される。●保険料（25歳女性）：1542〜2977円（シンプルコース※）●入院給付金：日額5000円・8000円・1万円×入院日数※HP掲載プラン →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る積立保険（貯蓄型）の一例……日本生命「みらいのカタチ年金保険」たとえば、30歳女性の場合、月1万9008円を60歳まで払い込むと年額72万円の年金を10年受け取ることができ、返戻率は約105％。また、年金開始後も配当金が受け取れる。所定の3大疾病や身体障がい介護状態になった場合は払い込みが免除される特約あり。●保険料：約1万円〜●払い込み期間：最短15年、最長80歳まで●受け取り方法：確定年金（5、10、15年）、10年保証期間つき終身年金 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る積立保険（貯蓄型）の一例……明治安田生命「明治安田生命じぶんの積立」保障期間が10年と短く、月5000円から気軽に積み立てられるのが特長。満期での返戻率は103％。医師による診査や健康状態の告知が不要なので、持病や既往症のある人でも加入できる。また、途中解約しても100％戻ってくるので万一の時も安心。●保険料：5000円〜2万円●払い込み期間：5年●受け取り方法：一括 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る【20代から始める老後への貯金術】始めてみる価値あり！人気の「副業」３選副業時代のうちに収入を増やす副業を始める時間と心の余裕があるなら、働き方改革の波に乗りやすい今がチャンス。「副業の目的は、長く稼げる力をつけること。単発収入ではなく、長く続けられて“固定ファン”がつくようなものを選んだほうがいいですね」（井戸さん、以下同）また、本業とは違うジャンルを選ぶことで、気持ちのバランスがとれたり、両方の仕事にいい影響が得られるのも副業の面白さ。「これからの時代、一企業が40年続くかどうかすらわかりません。そういう意味でも、本業とまったく同じことは避けて。そうすれば時代の変化に振り回されるリスクも軽減できます」仕事相手にとってスムーズに進められるやりとりを心がけることも、関係性構築のカギ。「フットワークと信用、そしてリアクションの速さも大切です。副業を成功させるには、『速く・元気に・先回り』がキーワード！」 →20代におすすめの副業について詳しく見る《20代におすすめの副業》①アンケートモニターマクロミルアンケートに回答するとポイントがたまる。回答数に応じてランクアップ後は特典やキャンペーンあり。1ポイント1円相当で交換手数料無料最も手軽な副業といえば、ポイントをおトクにためる“ポイ活”。その代表格といえるアンケートモニターは、通勤などのスキマ時間にできるので、習慣として継続しやすいのがメリット。貯蓄に成功している人へのアンケートでもほとんどの人が実践していた。ポイントレートやアンケートの配信数、換金手数料の有無などをしっかりチェック。 →20代におすすめの副業について詳しく見る《20代におすすめの副業》②ハンドメイドminne55万人を超える作家が集う国内最大ハンドメイドマーケット。登録作品はアクセサリーやステーショナリー、生活雑貨、食品など1000万点以上今や、好きを仕事にできるチャンスの場として人気のハンドメイドマーケット。オリジナル作品の出品を機に、クリエイターとして独立したり、人気作家になる人も！丁寧かつ本気の作品づくりはもちろん、InstagramなどSNSでのこまめな発信も重要。登録するクリエイターが増えている分、買い手の目も肥えてきていることを忘れずに。 →20代におすすめの副業について詳しく見る《20代におすすめの副業》③スキルシェアココナラ知識や経験、スキルなど“得意なこと”を売買できる日本最大級のスキルマーケット。サービスカテゴリは200種類以上でオンライン上で完結個人の持つスキルや経験を共有・提供することで仕事や収入を得られる、最近流行のスキルシェア。特に、今の仕事で自分の特技や能力を生かしきれていない人におすすめ。専門知識が求められるものから、恋愛相談やメイクアドバイスなど趣味や特技を生かせるもの、オンライン上で完結するor対面など、サービス特性を理解したうえで選んで。 →20代から始める老後への貯金術について詳しく見る貯蓄・節約術の関連記事もチェック♪20代後半の年収事情 - 現在の年収は？結婚や老後のための貯蓄はどれくらい必要？やりくり上手な節約術 - 簡単にできてお得になる節約習慣や、食費節約の作り置きレシピを大公開節約アドバイザーのアドバイス、リアル働く女子が実践していることって？節約テクまとめ

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12月13日

保険を選ぶポイントは!? 医療保険（掛け捨て型）と積立保険（貯蓄型）から考えてみよう【20代が今すべきお金の話】

年金だけじゃ足りないかも!?　2000万円貯めるために！　30歳までにすべきこと誰にでも訪れる“老後”を豊かに過ごすため、モア世代がすべきことは？　お金のプロが、最重要ポイントのみ徹底レクチャー!!●教えてくださった方々井戸美枝さんファイナンシャルプランナー、社会保険労務士、経済エッセイスト。『大図解届け出だけでもらえるお金』（プレジデント社）など著書多数保険の“組み合わせ”を見直す「比較的大きな企業なら、保険が割引で加入できるなど手厚い福利厚生が整っています。まずは、自分の勤務先の保険の制度について知ることが、見直しの第一歩です」（井戸さん、以下同）では、加入する保険を選ぶポイントは？「ひとつの目安として、まだ100万円貯まっていない場合はシンプルな医療保険に入っておくのが安心です。ただし、あくまで入院などに備えるお金が貯まるまでの不安をカバーするものなので、終身ではなく掛け捨てで十分」企業年金や「つみたてNISA」などで備えていても不安な人は、プラス「積立保険」という選択肢も。ただし、余力があることが前提！医療保険（掛け捨て型）＋積立保険（貯蓄型）医療保険（掛け捨て型）たとえば……フコク生命「医療大臣プレミアエイト」病気やケガによる入院・手術、放射線治療を保障する「医療保険」の入院給付金は1日1万円。「入院見舞給付特則」を加えれば入院見舞い金として10万円を上乗せ。手術給付金は外来なら5万円、入院中なら20万円となる。さらに、60日間に1回の給付限度はあるものの、放射線治療に対しても10万円が給付される。●保険料（25歳女性）：3980円（30年満期の場合）●入院給付金：日額1万円×入院日数たとえば……メットライフ生命「フレキシィ S」入院給付金日額は、5000円・8000円・1万円から選べて、日帰り入院から保障。手術も、がんなどの重い手術から、ものもらいなどの日帰り手術まで約1000種類以上を対象としている。先進医療を受けた場合にかかる技術料と同額の先進医療給付金と、5万円の先進医療一時金（60日間に1回を限度）が給付される。●保険料（25歳女性）：1542〜2977円（シンプルコース※）●入院給付金：日額5000円・8000円・1万円×入院日数※HP掲載プラン積立保険（貯蓄型）たとえば……日本生命「みらいのカタチ年金保険」たとえば、30歳女性の場合、月1万9008円を60歳まで払い込むと年額72万円の年金を10年受け取ることができ、返戻率は約105％。また、年金開始後も配当金が受け取れる。所定の3大疾病や身体障がい介護状態になった場合は払い込みが免除される特約あり。●保険料：約1万円〜●払い込み期間：最短15年、最長80歳まで●受け取り方法：確定年金（5、10、15年）、10年保証期間つき終身年金たとえば……明治安田生命「明治安田生命じぶんの積立」保障期間が10年と短く、月5000円から気軽に積み立てられるのが特長。満期での返戻率は103％。医師による診査や健康状態の告知が不要なので、持病や既往症のある人でも加入できる。また、途中解約しても100％戻ってくるので万一の時も安心。●保険料：5000円〜2万円●払い込み期間：5年●受け取り方法：一括 ♡最新号の試し読み・電子版の購入はこちら♡ 取材・原文／国分美由紀　イラスト／田中麻里子

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11月19日

＜10年後に向けて暮らし＆働き方などを見直す＞将来に備えて行いたい、支出を減らすコツ3

定年まであと10年前後のアラフィー世代。将来に備え、「資産を殖やす」に加えて行いたいのが、生活の見直し。『入ってくるお金で生活する』ことが大前提とはいえ、定年後は現役時代より収入が減るケースが大半なので支出のダウンサイジングは不可欠に。今のうちから少しずつ始められる“支出を減らすコツ”を、社会保険労務士の井戸さんがお教えします。教えてくれたのは…「入ってくるお金で暮らす」を念頭に、生活の見直しを将来に備え、「資産を殖やす」に加えて行いたいのが、生活の見直し。「大前提は、『入ってくるお金で生活する』こと。リタイヤ後は、現役時代より収入が減るケースが大半ですから、支出のダウンサイジングは不可欠。とはいえ、お金の使い方は習慣なので、今のうちから少しずつ始め、慣れておくのがおすすめ。少額であってもムダな出費は削るのと同時に、住居費・車関連・保険といった３大固定費も見直しましょう。特に保険については、日本は社会保障が充実しているので、民間の保険にそれほど頼らなくても大丈夫」車は利用頻度に応じて手放すことも考え、家もローンや家賃の支払いが負担になりそうなら、住み替えも検討を。ただし、転居を繰り返すと支出がかさむうえに、高齢になってからの住み替えは、精神的・肉体的にハード。考えるなら早めに、終（つい）の棲家（すみか）のつもりで選びたい。「エクラ世代なら、働いて収入を増やすこともぜひ！　人生100年時代ですから、元気な間は働いて、収入を得るのが一番。お金の面はもちろん、精神的にも肉体的にも、きっとプラスになりますよ」エクラ世代に多額の死亡保障は不要「生命保険を見直す」生命保険（死亡保障）は、被保険者が死亡した際、生活に困る人のためのもの。ゆえに、子供がいなかったり、すでに独立している場合などは不要。「医療費にしても、高額療養費制度があるので、自己負担額はそれほど高くないはず。入院費用を心配する人もいるでしょうが、入院日数はどんどん短くなっていて、日帰り治療も増えていますしね。それなりの貯蓄があれば、医療保険はいらないと思います。私自身も加入していません」。今や生命保険は、ネット＆掛け捨てが主流。「長年掛け続けてきたのだから、やめるともったいない」と、見直しをしないほうこそもったいない。月1万円でも保険料が下がれば、10年で120万円の節約に。利用頻度と維持費を秤にかけて判断を「車を手放す」３大固定費のひとつ、車。ローンの支払いや駐車場代もかかっているとしたら、相当な出費のはず。「車がないと生活が成りたたないなら別ですが、維持費に見合うほど利用していないのなら考えもの。都市部では、カーシェアリングが普及しているので、必要なときだけ借りるというのが賢明。燃料費や保険を含め、1時間1000円前後で借りられます。特に、定年間近になってから、ローンを組んで車を購入しようというのは厳禁です」。駐車場代、ガソリン代、自動車保険、税金など、個々のケースによるものの、しっかり計算してみたら、月の負担額が10万円前後ということも珍しくはない。保険や車検も考えれば、かなりの負担額に。「チリも積もれば山となる」の精神で「交際費を削る」「私は、趣味や習い事、気晴らしといったお楽しみ代を削るのは、基本的には反対。生活に彩りがなくなってしまいますから。ただし、気がすすまないけど、お付き合いでしかたなく参加しているものは、そろそろやめてよいのでは？　エクラ世代は、自分が心地よい交友関係に絞っていい時期ですからね」。外注していた家事サービスをやめる、携帯代を見直す、年会費が高いクレジットカードを解約するなど、“チリツモ”の見直しもぜひ！気乗りしない飲み会と惰性で続けている習い事をやめ、月2万円カット。携帯電話を格安スマホに変えて月5000円、年2回頼んでいた1回3万円の家事代行サービスをやめれば、合計で月3万円節約に。＞＞あと10年でできるお金の対策一覧はこちら取材・原文／村上早苗　イラスト／長谷川ひとみ　※エクラ11月号掲載

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10月19日

大人の女が気高く生きていくための哲学書！ミシェル・オバマの『マイ・ストーリー』

世界的なベストセラー、ミシェル・オバマの『マイストーリー』の日本語版がついに登場！　常に前を向き、謙虚な姿勢で課題に取り組み続ける彼女の回顧録は、読みどころや考えさせられるポイントがたくさん。美容ジャーナリストの齋藤薫さんが、大注目の本書を読み解きます！これは成功者の物語ではない。大人の女が気高く生きていくための哲学書である—。Photo/Getty ImagesMichelle Obama’64年1月17日、アメリカ合衆国・シカゴ生まれ。夫の大統領任期終了後も、女子教育の向上などに向けた活動を精力的に行っている。●世界で1000万部を突破した大ベストセラー、待望の日本語版。『マイ・ストーリー』　集英社　￥2,300一方的な夫の賛美などではない、極めて冷静な回顧録今、ハリウッドでも実話の映画化がトレンドだが、奇想天外なフィクションより、生身の人間の人生の方が人の心を動かせるということだろうか。ただ、実話にも欠点がある。わかりやすいハッピーエンドにならないことである。人生は途切れずに続いていくから…。アメリカ映画が大好きな、感動の拍手喝采で終わるドラマ作りなら、ミシェルの物語は、夫が大統領選挙に勝利し、歓喜に湧くところで終わるのだろう。でもまさに、事実は小説を越え、オバマ政権を目の敵にするトランプ氏にその座を引き継がなければいけない悲劇的な展開の中でこの物語は終わる。実際あの時は、私たちも日本で驚きと不安を共有したが、一方に、世紀の番狂わせを面白がった人もいたかもしれない。ただ本書を読み進めた先に、この現実を改めて突きつけられたら、きっと胸が張り裂ける思いがし、悔し涙を流すことになるのかもしれない。でもそれは感情移入からでも、悲劇的な結末へのカタルシスからでもない。むしろ一方的な夫の賛美ではないこの回顧録を読むだけで、自分の中で眠っていた“何か”が目覚めるから。人はいかにして生きるべきか？　まるで中学校の道徳や倫理の時間に学んだことの正解が、今更のように細胞の中に染み込んでいくからなのだ。NYに住む日本人から、バラク・オバマがいかに“完璧な人間か”をいやというほど聞かされた経験がある。軽々しく完璧という言葉を使いたくはないが、少なくとも国を治める人間としては完璧だったとその人は言った。アメリカに合っていたか否かは別として、と。知性の有無や人間性は、話す言葉のニュアンスで読み取れるが、語学が苦手な自分などは、オバマ演説をいくら聞いてもその人格はまるで読めず、まさに雰囲気だけで彼を捉えてきた。興奮気味なネイティブが語った彼の素晴らしさを、この本は極めて冷静な妻の分析で見事に裏付けたのだ。だからこれを読むうち、私ですら強力に覚醒できた。“正義感”という美しい感情の目覚めを覚えたのだ。『マイ・ストーリー』にも収録の、ミシェルの半生をたどる写真たち。プリンストン大学時代バラク・オバマとの出会いは果たして「強運」だったのか1つの結論から言うならば、女の人生はある意味、パートナーで決まる。だからミシェルほど奇跡的な、人生の成功者はいないと言い切れる。バラク・オバマは、ハーバードのある教授をして「こんなに優秀な学生を教えたことがない」と言わしめるほどの伝説的な人物だったと言われる。日々本を読み漁る学者的な頭の良さにとどまらず、実践的な仕事でのスキルも、弁護士事務所に働き始めてすぐ仕上げた報告書がたちまち伝説となったほど。おまけに謙虚。そこまでの頭脳の持ち主が、さらに類まれなる愛情深さを併せ持つという男のメンタリティーをどうか想像してみて欲しい。彼は妻や娘に溢れる愛情を注ぐだけでなく、社会に対し自分が何ができるかと常に常に考え、人々の幸せを自己犠牲を強いてでも考える、もはや博愛という言葉ではすまされない真の人間愛を持った男であった。そんな男の妻になる、女にとってそれほどの達成感ってあるのだろうか。こんな一節がある。まだ結婚前、夜中に目を覚まして、わずかに曇った表情で天井を見つめている彼に、一体何を考えているの？とたずねた。すると彼は、「世の中の所得の不平等について考えていただけさ」と照れながら言ったという。もちろんそこそこ立派な人間は社会問題を十分に気にかけてはいる。でも結局優先するのは“自分のキャリア形成”と“より良い暮らし”。しかしバラク・オバマは違った。成功の階段を登ろうとしたり、他人の進歩と自分を比べたりせず、人生という巨大で激しいレースもそっちのけで、いかなる大きな問題も自分でどうにかできるはずという、ひどく無茶にして極めて前向きな考え方を持つ男だったのだ。まぁそのくらいでなければ、アメリカ史上初の黒人大統領にまで上り詰めはしない。黒人大統領誕生！　が奇跡なのではなく、バラク・オバマ自身が奇跡だったのだ。そして女性の多くは、人も羨むパートナーとの出会いを“強運”と捉えがちだが、ミシェルにとってそれは運の良さではなく、100%必然。バラクのような男に愛されるべき全ての魅力と能力を持ち合わせた極上の女性だった。そして私たちが思い知るべき真実は、お互いの知性の高さが、実は深い深い愛情を生むこと。永遠に濃密な会話をし続けられる知性あるもの同士が、限りなく愛し合えるという、揺るがない法則をこの二人が教えてくれたのだ。弁護士事務所で出会ったバラクと。しばらくはミシェルの実家の2階で暮らした常に問い続ける女性。努力と結果が繰り返される自慢話が書かれているわけではない。しかし、障害者にしてボイラー管理として懸命に働く父と、禅の精神のように物事に動じず、「子供を育てているのではなく、人を成長させているの」がモットーの母親のもと、貧民街で家の２階を間借りしてのつましい生活にあっても、学校の成績はオールＡ。名門プリンストン大学、ハーバードのロースクールを経て、ほぼ白人エリートという一流の弁護士事務所では、25歳でもうアシスタントがいた経歴は衝撃だ。そこにインターンとして現れたのがバラク・オバマだったのだ。ミシェルもまた、ただの優秀な少女ではなかった。人はどうして朝食に卵を食べないといけないのか？そんなソクラテス的な問答を自らに課し、自分は充分な人間なのかを問い続けた。いつも脳内にも“やることリスト”が存在し、努力と結果が繰り返される。何かを達成すれば、もう次の試練に対峙してる。だから充分と思ったことはない。社会に出ても、自分はどんな人間になるべきか、どう社会の役に立つべきか？　を問い続ける日々から、個人や企業の利益のために働く弁護士に自分は向かないと思うに至り、かつて小児科の医者を目指そうとしたこともある自分の精神的ルーツに立ち戻り、病院の副院長を務めた後、若者のキャリア形成を支援する非営利団体の理事となる。シカゴ大学病院に転職したころ運命の流れに抵抗したのは１つだけ。政治家の妻となり、やがてファーストレディーとなることだ。この本で明快にいい切っているのは、自分の立候補は断じて「ない」ということ。自分は政治が嫌い。未だに嫌いであること。だから夫が大統領になった時にまずしたのは、ホワイトハウスの庭を農園にすることと、子供たちをあくまで普通の感覚で育てることだった。自分は何より普通の良い母であろうとしたのだ。ただ人々が自分の発言よりファッションを重視しているらしいこと、ショートパンツ姿を隠し撮りされ、品がないとバッシングを受けることに、落ち込むこともしばしばだった。でもこの状況さえ成長するチャンスと考え、黒人大統領の妻として、周りが見劣りしない程度に自分が目立ち、周囲に溶け込みながらも埋没しない黒人女性の装いを模索した。高級すぎても、逆にカジュアルすぎても批判される。だから、マイケル・コースの高級スカートにGAPのTシャツを合わせるという、時代のトレンド、ミスマッチを自ら生み出し、大型スーパーの服を着た次の日に、ダイアン・フォン・ファステンバーグのドレスを着た。根底に洗練がある人なのだろう。バランス感覚こそが命という絶対の法則に自ら気づき、そして好感度を高めていったのだ。公務中。ハグは「シンプルにつながり合う手段」「大人の女性」を形作るあまりに尊い手引書だある日、選挙戦でのスピーチの映像を、音声を消した状態でコンサルタントに見せられた。アメリカが直面している苦悩や医療保険制度の問題など、深刻なテーマばかり取り上げる自分の表情は、険しくこわばっている。相手陣営が「カンカンに怒っている怖い女」と世間にアピールした理由を悟るのだ。今振り返れば、いつも満面の笑顔だった印象しかない。努力と結果を繰り返す人は、ファーストレディーという数奇な運命を得て、とてつもない進化を遂げたのだろう。すでに充分に完成している女性が、なおも進化していくすさまじいドラマがここにある。どんな些細な事でさえ、国民が納得する自分でいなければいけないという正解探し。それは、限界まで物事がよく見えている「大人の女性」が作られていく手引書として、あまりにも尊い内容だ。にもかかわらず『マイ・ストーリー』は“あってはならない国民の選択”という悲劇で幕を閉じ、人生の不可解さを見せつける。ただ逆に、実話ゆえにそこでは終わらない。自らを犠牲にしても、心底社会の平和を考える戦友のような夫婦は、決して諦めはしないのだ。今日も二人、この上なく前向きな議論を繰り返しているのだろう。自分たちに今、何ができるのか？　これは成功者の物語ではない。心を洗い整え、気高く生きていくための哲学書である。娘・マリアの誕生日を祝うキュートな家族写真特別寄稿美容ジャーナリスト齋藤薫美容のみならず、女性の生き方や精神性にまつわる記事を数多く執筆。近著に『キレイはむしろ増えていく。大人の女よ！もっと攻めなさい』（集英社インターナショナル）。特別寄稿／齋藤薫　※エクラ10月号掲載

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8月30日

結婚にかかる費用は？結婚式に必要な資金から出産、子育て、老後にかかる費用まとめ

結婚から老後までかかる費用を大公開！結婚式の資金ってどれくらい必要なの？結婚や出産などの近い将来から、老後など未来のライフイベントまで。かかる費用について解説！申請することでもらえるお金も教えます。 [目次] 【結婚費用】あこがれのジューン・ブライド！でも結婚資金っていくら必要なの？【結婚費用】「イマドキ結婚式で叶えたいこと」のリアル予算！知ってる!? 「結婚・出産・子育て・老後」にかかる費用、大公開！ ※それぞれ掲載時の情報です。【結婚費用】あこがれのジューン・ブライド！でも結婚資金っていくら必要なの？あこがれのジューン・ブライド！　でも結婚資金っていくら必要なの？【教えてくれたのは】水野綾香さん（ファイナンシャルプランナー）モア世代だと、自分もそろそろ。。。とか、いずれは！という方も多いのではないでしょうか？そんな皆さまに向けて、どんなお金が、どれくらいかかるのかという目安をお伝えします。※2016年6月現在の情報です。【結婚費用】ズバリ！　平均的な結婚資金は500万円！結婚とひと言で言っても、カップルによって費用は大きく異なります。入籍だけすればよいというカップルもいれば、たくさんの友人を招待して華やかに式を挙げたいというスタイルまで様々です。ただ、結婚・婚約指輪から始まり、結納、結婚式、新居にハネムーンという一連の流れには、全国平均で「500万円～600万円程度」という調査結果が出ています。では、それぞれの相場をみていきましょう。【結婚費用】指輪や結納はいくらくらい必要？結婚指輪の購入額は、ペアで平均「20～25万円」くらいのようです。でも、愛に値段は関係ありません！　おふたりが良いと思えば金額は上下してもよいと思います。結納についてはよくわからない！という人も多いかもしれませんが、結納とは基本的に、新郎側の家から新婦側に「結納金」を納め、新婦側の家から新郎側の家へ「結納返し」をする儀式です。両家の正式な顔合わせや両家が親戚となるための挨拶としての役割を担っています。関東と関西で形式や結納金額が違うようですが、平均的には新郎側からの結納が「100万円」、新婦側からの結納返しは「結納金の1～3割」が相場のようです。あまりなじみのない儀式で、地域差が大きいので、自分の両親や、周りのご年配の方に聞いてみると良いかもしれませんね。【結婚費用】結婚式やハネムーンはする？しない？で大きく変わる！また、イマドキは、結婚式を挙げないカップルや、両家の親族だけで済ますというスタイルも流行っていますね。結婚式にかかる資金は、時期や招待人数、挙式の内容によってもかなり開きがあります。真夏や真冬は暑かったり寒かったりで敬遠されがちのため、費用も下がります。時期にこだわりがないのであれば式場があまり忙しくない8月や2月に挙式をあげればコストダウンができるでしょう。また女性にとっては心がトキめく式場選びやドレス選びも様々なプランがあり、自分で目安を付けるのは難しいため、いくつかの式場に見積もりを出して比べて決めることが大事です。全国の平均結婚式費用は「300～350万円」ですが、親からの援助やご祝儀代を引くと、自分たちの負担は「総額の3分の1くらい」、つまり「100～120万円くらい」になる事が多いそうです。次は、とっても幸せな新婚旅行、「ハネムーン」です。二人の甘～い思い出になるハネムーンは私も南の島でのんびり過ごしたいところです。かかる費用は、時期や場所に大きく左右されますが、意外とかさむお土産代も含めて、二人合わせて「50万円～100万円」と見ておきましょう。結婚式でたくさんのお金を使うことに慣れてしまったあとに行くハネムーンです。海外ということもあり、金銭感覚が麻痺してしまうことが多いため、きちんと予算を組んで、計画的に楽しみましょうね！【結婚費用】インテリアから家電……ふたりの新居にかかる費用って？現在同棲中で、結婚後もしばらくはそこに住むカップルであれば、住居にかかるお金はひとまず発生しません。でも、結婚後に一緒に住むのであれば、まとまったお金が必要です。家賃や敷金礼金などは場所によりますが、インテリアを揃えるのに平均で「44.6万円」、家電製品を揃えるためには「36.9万円」ほど掛かるようです。家賃、敷金、礼金を合わせれば住む場所によっては新居を用意するのに「100万円以上」かかることもあります。いかがでしたか？　結婚に向けて、今までの貯蓄をベースに残りの足りない金額を貯めていくのか、それともこれからふたりで貯め始めるのか？（はたまた親へ援助を求めるのか!?）今後の明るい将来についてふたりで話し合い、夫婦になる準備を始めましょう！ →結婚式の費用について詳しく見る▲【結婚にかかる費用】特集トップに戻る【結婚費用】「イマドキ結婚式で叶えたいこと」のリアル予算！何にこだわって、どこを削った？　結婚式マネーのマル秘報告!!結婚式でやってみたい演出やアイテムは夢ふくらむばかり。予算立てに役立つ平均額を公開！今回ご紹介するのは「挙式」でみんなからしたいと声が上がった６つのことについて、予算を発表します♡※2017年3月現在の情報です。【結婚費用】友達にお揃いの衣装を着てもらって♡　『ブライズメイド』にかかる予算は……￥5.500～／着お揃いのドレスを着て花嫁をそばでサポートするブライズメイド。ドレス代の平均は、1名あたり約5500円。4 名なら予算の目安は2万円前後。ブライズメイドドレスの専門ショップもあるのでチェックしてみて！【結婚費用】あふれる幸せを空に♡　『バルーンリリース』にかかる予算は……平均 ¥40,849！ふたりの幸せを願ってゲストと一緒に風船を飛ばす定番演出のひとつ。風船に花の種をつけるスタイルも人気。ただし、高速道路や空港の近くなど、式場の立地条件によってはNGの場合もあるので要確認。【結婚費用】花が舞う中を彼と歩きたい♪　『フラワーシャワー』にかかる予算は……平均 ¥16,506！プランに含まれておらず、オプションとして追加した場合の目安金額。生花を使うのが一般的だけれど、造花にしたり羽根を混ぜたりするとコストダウンに。フェザーシャワーやリボンシャワーという選択肢も。 →結婚式の費用について詳しく見る【結婚費用】サプライズな余興で、場を盛り上げる♡　『フラッシュモブ』にかかる予算は……￥150.000～サプライズの余興として人気急上昇中のフラッシュモブ。金額は、音楽とダンサー4名の手配、2時間の事前レッスン1回を含めた目安。ダンサーやレッスン回数を増やしたい場合にはさらに追加料金が発生。【結婚費用】愛のともしびをみんなにおすそ分け♡　『キャンドルサービス』にかかる予算は……平均 ¥43,668！テーブルラウンド時のキャンドルサービスは、ゲスト卓を回り終えた後にメインキャンドルの点灯を追加すると、その分コストも上乗せに。また、ゲストから新郎新婦へ明かりをつなぐ「キャンドルリレー」の平均額は3 万3526円。【結婚費用】感動ムービーで最後にみんなをおもてなし♪　『エンディングビデオ』にかかる予算は……平均¥144,732！挙式当日の映像をその場で編集し、披露宴の最後にゲストへのメッセージや列席者の名前などとセットで上映できるエンディングムービーが人気。また、事前に自作して持ち込めばプロジェクター代だけでOK。 →結婚式の費用について詳しく見る▲【結婚にかかる費用】特集トップに戻る知ってる!?　「結婚・出産・子育て・老後」にかかる費用、大公開！形式によって大きな違いが……!?　「結婚」にかかるお金はどれくらい？　【教えてくれたのは】井戸美枝さん（ファイナンシャルプランナー、社会保険労務士）生活に身近な経済問題や年金・社会保障問題が専門。『100歳までお金に苦労しない定年夫婦になる！』など著書多数結婚や出産などの近い将来から、老後など未来のライフイベントまで。かかるお金について解説！　また、申請することでもらえるお金も教えます。※2018年5月現在の情報です。結婚式にかかる費用は平均約354万8000円「結婚式は、大切な人たちにお披露目する場。流行や周囲の意見に振り回されず、想い出に残る自分たちらしいスタイルを探しましょう」（井戸さん、以下同）。ご祝儀総額の平均は230万7000円で、結婚式の平均費用から差し引くと自己負担額は約3 分の1 の124万1000円。「装花や料理など、ひとつひとつにランクがあるので、お金をかけるポイントにメリハリをつけるのも重要です。レンタルを活用したり、レストランやゲストハウスなど会場の選択肢も見直しながら上手にやりくりを。シンプルな挙式で新婚旅行にお金をかけるパターンもあり！」★ちなみに、挙式だけなら……平均約36万5000円挙式料の平均額を見ると、「神前式」は約33万9000円、「キリスト教式」は約41万5000円と、キリスト教式のほうがやや高めの傾向。選択肢のひとつとして定番になりつつある「人前式」は約28万8000円とさらにお手頃。★ちなみに、海外挙式なら……平均約199万3000円内訳の平均額を見ると、航空代金や宿泊費で約76万7000円、挙式は約113万6000円で、自己負担額の平均は約160万円となった。親・親戚からの援助額の平均は約132万1000円。場所は「ハワイ」、「グアム」の順に人気。●出典／「ゼクシィ結婚トレンド調査2017」、「ゼクシィ海外ウエディング調査2017」より →結婚から老後にかかる費用について詳しく見る出産費用の平均は、約50万5759円出産費用を医療機関別に見ると、病院は51万1652円、診療所は50万1408円、助産所は46万4943円となった。「保育所などの問題はあるけれど、ひと昔前に比べて産み育てるためのサポートは格段に手厚くなっているので、お金のことはそれほど心配しなくても大丈夫」。自己負担となる14回程度の妊婦検診にも助成制度があり、自治体によってはすべて公費で補助してくれるところも！「ただし、給与の3分の1 ×休む期間分は貯めておくとベター。お金は急に貯まらないので親に頼るのもあり。お金を理由に出産を先送りしないでほしいですね」★ちなみに、無痛分娩なら……プラス10万円前後かかる！一般的な出産費用に加えて個人施設で0 ～5万円、一般総合病院では3万～10万円、大学病院では1 万～16万円と医療機関によってかかる費用が異なるので要確認。また、無痛分娩を取り扱う医療機関は全国で250カ所ほど。★ちなみに、帝王切開なら……20万〜22万円帝王切開手術の費用はおよそ20万〜22万円。帝王切開は通常の自然分娩に比べて入院期間が数日長くなるケースも多く、自己負担額の平均は病院に確認を。妊娠前から医療保険に加入していれば、給付金が出る場合も。【「出産」でもらえるお金も！】・出産育児一時金で、子供1人につき42万円もらえる！出産費用の負担軽減が目的。妊娠4カ月以上で生まれた子供1人あたり42万円がもらえる。国から医療機関に直接支給されるので、退院時には差額を払うだけでOK。42万円未満だった場合は差額を請求できる。・出産手当金で、約52万円がもらえる！　（月給24万円／98日分）健康保険に加入ずみの会社員・公務員で、産休・育休中の給与支払いがない場合、標準報酬日額の約3分の2 が支給される。期間は産前42日間と産後56日間。月給24万円の人が98日分もらうと約52万円の計算に。●出典／国民健康保険中央会「正常分娩分の平均的な出産費用について（平成28年度）」、『届け出だけでもらえるお金の本』（PHP研究所）より →結婚から老後にかかる費用について詳しく見る中学卒業までの養育費用（1人分）は平均約1779万円「デフレだった時もずっと教育費だけは年1.2〜1.5％上昇し続けています。義務教育修了までの養育費だけでも1800万円近くかかりますし、多いのが高校・大学の資金が不足するケース。コツコツ貯めながら育てる習慣を身につけて」。習いごとも見直しポイントのひとつ。「モア世代は、教育にお金をかけてもらった世代です。ただし、親世代と自分たちの収入状況は違うので、親の言うことをすべてうのみにしないほうが得策。習いごとも自分の経験を振り返り、身についているもの、役立っているものを見直すことで必要以上の出費を防げます」★オール公立なら……学習費は平均約794万7200円幼稚園が約70万円、小学校が約193万円、中学校が約144万円、高校が約135万円、国立大学が約243万円。1歳から保育園に預けると小学校入学まで約112万円。大学でひとり暮らしなら月8万円前後の仕送りも必要に。★中学から私立なら……学習費は平均約1358万2539円私立中学校なら約398万円、私立高校は約312万円、私立文系大学の場合は約385万円となり、オール公立との差額は560万円以上。私立の医科歯科系大学に進学する場合は、卒業までに約2245万円がかかる計算に。【「子育て」でもらえるお金も！】・児童手当　中学修了まで約210万円がもらえる！子供の育成支援のため、国から毎月支給される。月額で見ると3 歳未満は1 万5000円、3 歳から中学卒業までは1 万円（第3 子以降は3歳〜小学校卒業まで1 万5000円）。年収約960万円以上は一律月5000円支給。・育児休業給付金約144万円がもらえる！（月給24万円／10カ月）出産手当金支給後の出産57日目から、子供が1 歳（最長2 歳）になるまで雇用保険から支給される。金額は最初の半年が休業前の給与の67％、残り半年が50％。たとえば月給24万円の人が10カ月もらうと約144万円に。●出典／文部科学省「平成28年度子供の学習費調査の結果について」、『35歳・年収300万円でも結婚して子どもを育てて老後を不自由なく過ごす方法を聞いてみた』（総合法令出版）、『届け出だけでもらえるお金の本』（PHP研究所）より →結婚から老後にかかる費用について詳しく見る夫婦ふたりの生活費（65～85歳の20年間）平均約8496万円老後資金の目安には大きな個人差が。「最低限必要な夫婦ふたりの生活費は月平均約22万円、ゆとりある生活なら約35万円といわれます。65歳からの20年で計算すると約5300万〜8500万円。あくまで平均なので、2000万円で足りる人もいれば1 億円必要な人もいるでしょう。求める生活レベルによって大きく変わります」。また、高齢になると家族の介護費用や冠婚葬祭費も負担になる可能性大。「不安なら、月8 万〜10万円の収入が手に入る仕組みをつくって、老後＝退職後の期間を短くする工夫を。働きながら得た人脈やチャンスを生かす意識を持って」★ひとり暮らしなら……1年に平均約232万円「必要なのは『毎月の生活費（現役の7 割）×12カ月＋余裕資金』。趣味や旅行に使う余裕資金は50万〜100万円が目安です」。2016年の総務省の調査では、65歳までの生活費は平均すると月約16万円。7 割なら約11万円に。★老人ホームに入るなら……1年に平均約270万円地域や施設によって大きな差があるけれど、介護つき有料老人ホームに入居する場合、初期費用は約510万円、月約21万円が目安に。「見た目の華やかさに惑わされず、社会福祉法人など運営組織の信頼性で選ぶのも大切」【「老後」にもらえるお金も！】・老齢基礎年金が、年約77万9300円もらえる！国民年金の保険料を1年間納めると約2万円の年金がもらえる計算になるので、2万円×加入年数が目安。40年間納めると、65歳で満額の約80万円。納めなかった期間や免除期間がある場合はその分減額される。・介護保険利用額は、月に約16万〜36万円もらえる介護保険サービスの9 割を介護保険が負担する仕組み。要介護度によって毎月の利用限度額が異なる、歩行などで支えが必要な「要介護1 」なら月約16万円、全面的な介助が必要な「要介護5 」なら約36万円。●出典／『35歳年収300万円でも結婚して子どもを育てて老後を不自由なく過ごす方法を聞いてみた』（総合法令出版）、『現役女子のおカネ計画』（時事通信社）、『大切な家族を介護するときにやるべきことQ＆A100』（光文社）、『届け出だけでもらえるお金の本』（PHP研究所）より →結婚から老後にかかる費用について詳しく見る▲【結婚にかかる費用】特集トップに戻る結婚・ウェディング・関連特集もチェック♪結婚式特集《ウェディングドレス編》- 20代に人気の種類やブランドは？プレ花嫁さんのDIY特集 - ウェルカムボードやリングピローなど結婚式の簡単手作りアイデア集結婚式特集《ウェディングブーケ編》- どんなデザインが人気？ブーケトスでキャッチしたあとの保存方法は？婚約指輪のおすすめブランド特集 - ティファニー、カルティエ、ディオールなどエンゲージリングまとめ20代後半の年収事情 - 現在の年収は？結婚や老後のための貯蓄はどれくらい必要？

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8月10日

老後に不安を感じるアラフォー女性必見！老後までに準備が必要なお金の計算方法とは？【アラフォーのためのマネーのお話 #3】

アラフォーの関心事「マネー」について、初心者にわかりやすく女性税理士が解説！第3回は、老後までに準備が必要なお金の計算方法やライフスタイル別の老後資金の考え方について解説します。先日、女友達A子さん（45歳）と老後の話になりました。彼女はバリバリの独身キャリア女性でしっかり稼いでいます。「それだけ稼いでいたら、老後も安心でしょ」と聞いてみると「私貯金ないもん」と言うのです。仕事柄、洋服も買わなきゃいけないし、エステやトレーニングもやめられない。食事は外食が多くてお金なんて貯まらないのだそう。でも今は、働いている限りお給料が入ってくるから困ることはありません。でも、そんな彼女でも「こんな生活してたら、老後どうなるか不安だわ･･････」といいます。彼女のように日々の生活に追われてお金のことを真剣に考えることもせず、でも漠然とした不安を持っている方はとても多いと思います。ならば、この不安、解消していきましょう。不安解消の第一歩は、敵を知ることです。実は、老後に対する不安は、何がどう困るのかがわからない不安。わからないことに対する不安なのです。老後の不安を解消するため、老後にしっかり備えるためにいくら必要かを見ていきましょう。【老後までに準備が必要なお金の計算方法】あくまでもざっくりでかまいません。まずは、全体像をつかむことが大事です。【1】老後の生活費（65歳からと仮定）（必要な生活費－年金額）×12カ月×25年【2】不測の事態に備えるお金（病気・介護・家の改築など）病気・介護（差額ベッド代や保険のきかない治療など）に数百万円以上かかることもある。その他、老人ホームへの入居や家の増改築・車の購入や子供の結婚費用など【3】娯楽費・予備費旅行・趣味・娯楽などにかかるお金【1】＋【2】＋【3】－（退職金＋相続でもらうお金＋現在の貯蓄）＝老後までに準備が必要なお金（65歳までの貯蓄目標額）これを機会に自分に必要な老後資金を計算してみましょう。■老後に必要な生活費って？老後に必要な生活費は、一般的には現役時代の6割～7割といわれています。25年で計算しているのは、65歳女性の平均余命が約25年だからです。65歳から25年ということは、90歳までを前提に計算しています。「うちは長生きの家系なの！」という方は少し上乗せして計算してください。■年金はいくらもらえるの？年金の額は、「ねんきん定期便」で確認できます。「ねんきん定期便」は、毎年誕生月に送られてきます。日本年金機構が運営する「ねんきんネット」というサイトで年金額のシミュレーションもできます。ちなみに、最新のデータによると、厚生年金の平均月額は14万5千円です。■退職金・企業年金はいくらもらえるの？会社の管理部署で確認できます。とはいっても、「私の退職金いくらですか？」なんて聞きにくいわ、という場合、「モデル退職金の額を教えてください」と聞いてみる方法も。ちなみに、厚生労働省の最新のデータによると、平成28年度に支給された勤続35年以上の定年退職者の学歴・職種別退職金は次の通りです。大学卒（管理・事務・技術職）：1997万円高校卒（管理・事務・技術職）：1724万円高校卒（現業職）：1627万円■不測の事態に備えるお金・娯楽費・予備費はいくら？これは、人ごとに大きく変わります。特に、医療費は万が一かかると大きく家計を圧迫しますから、医療保険で補填できるよう、ぜひ加入しておいていただきたいと思います。最近は、保険のきかない高額治療を負担してくれる特約が数百円からつけることができるので活用してください。これらは、厳密な金額をはじき出すことはむずかしいですが、ざっくりでよいので計算してみてください。（年間40万円平均と想定すると、1000万円程度とか）■女友達A子さん（45歳）の場合【1】（必要な生活費 20万円－年金14万円）×12カ月×25年＝1800万円【2】不測の事態のためのお金　車の買い替えやマンションのリフォームも考えて1000万円【3】娯楽費・予備費　海外に年に1度は行きたいから1000万円※住宅ローンは65歳で完済予定【1】＋【2】＋【3】－2700万円(退職金1500万円＋相続しそうな金額1000万円＋今の貯金200万円）＝1100万円A子さんは、65歳までの20年で1100万円を貯めることが必要ということになります。年間55万円です。ね、見えないものを見えるようにすると、不安が少し消えていきませんか？この方法で老後資金を考える時に、ちょっと気を付けていただきたいことをアラフォーのライフスタイル・タイプ別に考えてみました。■住宅ローンが残っている人は…住宅ローンが65歳を超えて完済する人は、老後までに準備が必要なお金の計算で65歳時点の住宅ローンの残額を足して必要額を計算してください。■子供のいる人は…子供のいる人は、老後資金だけではなく、子供の教育資金を並行して考える必要があります。子供がいつ、いくらの教育費が必要なのかを考え、そこに向かって教育費を蓄える必要があります。■独身の人は…独身の人は、将来介護などが必要になった場合、家族に頼ることができない可能性があります。有料の介護サービスを受けるために、介護資金もある程度考えておきたいところです。最近は、民間の介護保険も充実していますので、活用してもよいでしょう。■共働きの人は…生涯共働きであれば、収入も年金もダブルインカムで、豊かな老後が過ごせそうな共働き世帯ですが、共働きの家庭はお金に無頓着なことも多く、出費も多い傾向にあります。どちらかが、仕事をやめたりする可能性も考え、しっかりと計画をたてていただきたいです。▶︎次回は12月26日（水）更新予定板倉京（いたくらみやこ）株式会社WTパートナーズ http://wt-partners.jp/代表取締役税理士 IFA成城大学卒業。保険会社・コンサルティング会社、税理士法人等で個人の資産や相続の業務に携わる。資産運用コンサルティングを行う(株)WTパートナーズ代表。NHK『あさイチ』などのテレビ出演や全国での講演、書籍の執筆などの活動も多数。※本稿は投資に関わる基礎知識を解説することを目的としており、投資の実行を推奨するものではありません。実際に投資を行う際には、対象商品その他のリスク等について十分にご検討の上、ご自身の判断と責任において行ってください。

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12月12日

知ってる!?　「結婚・出産・子育て・老後」にかかる費用、大公開！

形式によって大きな違いが……!?　「結婚」にかかるお金はどれくらい？　結婚や出産などの近い将来から、老後など未来のライフイベントまで。かかるお金について解説！　また、申請することでもらえるお金も教えます。【教えてくれたのは……】 ●井戸美枝さん／ファイナンシャルプランナー、社会保険労務士。生活に身近な経済問題や年金・社会保障問題が専門。『100歳までお金に苦労しない定年夫婦になる！』など著書多数結婚式にかかる費用は平均約354万8000円「結婚式は、大切な人たちにお披露目する場。流行や周囲の意見に振り回されず、想い出に残る自分たちらしいスタイルを探しましょう」（井戸さん、以下同）。ご祝儀総額の平均は230万7000円で、結婚式の平均費用から差し引くと自己負担額は約3 分の1 の124万1000円。「装花や料理など、ひとつひとつにランクがあるので、お金をかけるポイントにメリハリをつけるのも重要です。レンタルを活用したり、レストランやゲストハウスなど会場の選択肢も見直しながら上手にやりくりを。シンプルな挙式で新婚旅行にお金をかけるパターンもあり！」★ちなみに、挙式だけなら……平均約36万5000円挙式料の平均額を見ると、「神前式」は約33万9000円、「キリスト教式」は約41万5000円と、キリスト教式のほうがやや高めの傾向。選択肢のひとつとして定番になりつつある「人前式」は約28万8000円とさらにお手頃。★ちなみに、海外挙式なら……平均約199万3000円内訳の平均額を見ると、航空代金や宿泊費で約76万7000円、挙式は約113万6000円で、自己負担額の平均は約160万円となった。親・親戚からの援助額の平均は約132万1000円。場所は「ハワイ」、「グアム」の順に人気。●出典／「ゼクシィ結婚トレンド調査2017」、「ゼクシィ海外ウエディング調査2017」より充実のサポートを活用すべし！　「出産」にかかるお金はどれくらい？　出産費用の平均は、約50万5759円出産費用を医療機関別に見ると、病院は51万1652円、診療所は50万1408円、助産所は46万4943円となった。「保育所などの問題はあるけれど、ひと昔前に比べて産み育てるためのサポートは格段に手厚くなっているので、お金のことはそれほど心配しなくても大丈夫」。自己負担となる14回程度の妊婦検診にも助成制度があり、自治体によってはすべて公費で補助してくれるところも！「ただし、給与の3分の1 ×休む期間分は貯めておくとベター。お金は急に貯まらないので親に頼るのもあり。お金を理由に出産を先送りしないでほしいですね」★ちなみに、無痛分娩なら……プラス10万円前後かかる！一般的な出産費用に加えて個人施設で0 ～5万円、一般総合病院では3万～10万円、大学病院では1 万～16万円と医療機関によってかかる費用が異なるので要確認。また、無痛分娩を取り扱う医療機関は全国で250カ所ほど。★ちなみに、帝王切開なら……20万〜22万円帝王切開手術の費用はおよそ20万〜22万円。帝王切開は通常の自然分娩に比べて入院期間が数日長くなるケースも多く、自己負担額の平均は病院に確認を。妊娠前から医療保険に加入していれば、給付金が出る場合も。【「出産」でもらえるお金も！】・出産育児一時金で、子供1人につき42万円もらえる！出産費用の負担軽減が目的。妊娠4カ月以上で生まれた子供1人あたり42万円がもらえる。国から医療機関に直接支給されるので、退院時には差額を払うだけでOK。42万円未満だった場合は差額を請求できる。・出産手当金で、約52万円がもらえる！　（月給24万円／98日分）健康保険に加入ずみの会社員・公務員で、産休・育休中の給与支払いがない場合、標準報酬日額の約3分の2 が支給される。期間は産前42日間と産後56日間。月給24万円の人が98日分もらうと約52万円の計算に。●出典／国民健康保険中央会「正常分娩分の平均的な出産費用について（平成28年度）」、『届け出だけでもらえるお金の本』（PHP研究所）より習いごと選びは慎重に!?　「子育て」にかかるお金はどれくらい？　中学卒業までの養育費用（1人分）は平均約1779万円「デフレだった時もずっと教育費だけは年1.2〜1.5％上昇し続けています。義務教育修了までの養育費だけでも1800万円近くかかりますし、多いのが高校・大学の資金が不足するケース。コツコツ貯めながら育てる習慣を身につけて」。習いごとも見直しポイントのひとつ。「モア世代は、教育にお金をかけてもらった世代です。ただし、親世代と自分たちの収入状況は違うので、親の言うことをすべてうのみにしないほうが得策。習いごとも自分の経験を振り返り、身についているもの、役立っているものを見直すことで必要以上の出費を防げます」★オール公立なら……学習費は平均約794万7200円幼稚園が約70万円、小学校が約193万円、中学校が約144万円、高校が約135万円、国立大学が約243万円。1歳から保育園に預けると小学校入学まで約112万円。大学でひとり暮らしなら月8万円前後の仕送りも必要に。★中学から私立なら……学習費は平均約1358万2539円私立中学校なら約398万円、私立高校は約312万円、私立文系大学の場合は約385万円となり、オール公立との差額は560万円以上。私立の医科歯科系大学に進学する場合は、卒業までに約2245万円がかかる計算に。【「子育て」でもらえるお金も！】・児童手当　中学修了まで約210万円がもらえる！子供の育成支援のため、国から毎月支給される。月額で見ると3 歳未満は1 万5000円、3 歳から中学卒業までは1 万円（第3 子以降は3歳〜小学校卒業まで1 万5000円）。年収約960万円以上は一律月5000円支給。・育児休業給付金約144万円がもらえる！（月給24万円／10カ月）出産手当金支給後の出産57日目から、子供が1 歳（最長2 歳）になるまで雇用保険から支給される。金額は最初の半年が休業前の給与の67％、残り半年が50％。たとえば月給24万円の人が10カ月もらうと約144万円に。●出典／文部科学省「平成28年度子供の学習費調査の結果について」、『35歳・年収300万円でも結婚して子どもを育てて老後を不自由なく過ごす方法を聞いてみた』（総合法令出版）、『届け出だけでもらえるお金の本』（PHP研究所）より生活費の見直しは不可欠！　「老後」にかかるお金はどれくらい？　夫婦ふたりの生活費（65～85歳の20年間）平均約8496万円老後資金の目安には大きな個人差が。「最低限必要な夫婦ふたりの生活費は月平均約22万円、ゆとりある生活なら約35万円といわれます。65歳からの20年で計算すると約5300万〜8500万円。あくまで平均なので、2000万円で足りる人もいれば1 億円必要な人もいるでしょう。求める生活レベルによって大きく変わります」。また、高齢になると家族の介護費用や冠婚葬祭費も負担になる可能性大。「不安なら、月8 万〜10万円の収入が手に入る仕組みをつくって、老後＝退職後の期間を短くする工夫を。働きながら得た人脈やチャンスを生かす意識を持って」★ひとり暮らしなら……1年に平均約232万円「必要なのは『毎月の生活費（現役の7 割）×12カ月＋余裕資金』。趣味や旅行に使う余裕資金は50万〜100万円が目安です」。2016年の総務省の調査では、65歳までの生活費は平均すると月約16万円。7 割なら約11万円に。★老人ホームに入るなら……1年に平均約270万円地域や施設によって大きな差があるけれど、介護つき有料老人ホームに入居する場合、初期費用は約510万円、月約21万円が目安に。「見た目の華やかさに惑わされず、社会福祉法人など運営組織の信頼性で選ぶのも大切」【「老後」にもらえるお金も！】・老齢基礎年金が、年約77万9300円もらえる！国民年金の保険料を1年間納めると約2万円の年金がもらえる計算になるので、2万円×加入年数が目安。40年間納めると、65歳で満額の約80万円。納めなかった期間や免除期間がある場合はその分減額される。・介護保険利用額は、月に約16万〜36万円もらえる介護保険サービスの9 割を介護保険が負担する仕組み。要介護度によって毎月の利用限度額が異なる、歩行などで支えが必要な「要介護1 」なら月約16万円、全面的な介助が必要な「要介護5 」なら約36万円。●出典／『35歳年収300万円でも結婚して子どもを育てて老後を不自由なく過ごす方法を聞いてみた』（総合法令出版）、『現役女子のおカネ計画』（時事通信社）、『大切な家族を介護するときにやるべきことQ＆A100』（光文社）、『届け出だけでもらえるお金の本』（PHP研究所）より人生は意外とお金がかかるんです！　あなたはお金、ちゃんと貯めてますか？今回、紹介した「結婚・出産・子育て・老後」の平均費用を足すと、なんとそれだけで１億越え！　現実にはそれに加え、生活費や住宅費、冠婚葬祭費などなど様々なお金がかかります。もちろん、その間に収入もあるわけですが、知っておくだけで大違い。今からきちんと貯蓄や保険など、お金にまつわる様々なことを見直しておきましょう！次回、ライフプランに合わせてお得に使える「おすすめカード」を紹介予定。見逃さないよう、毎日「DAILY MORE」のサイトをチェック♪・・・・・・・・・・・・・・・・ MORE2018年7月号・さらに詳しい情報は雑誌MOREをチェック！　取材・原文／国分美由紀　千吉良美樹　本誌編集部　撮影／藤澤由加　永躰侑里　イラスト／坂本夏実・・・・・・・・・・・・・・・・ ♡７月号の試し読み・電子版の購入はこちら♡

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5月30日

貯金だけではすまない時代!?　保険に投資、みんなこっそり貯めています！【アラフォー世代のマネー白書2018】

最近手軽になってきたと話題の「投資」、とは言えまだまだ縁遠いと感じる人も。実際みんなどのくらい始めているの？おしゃれも旅行も楽しみたいけど、この先教育費もかかるし老後も不安……なんて漠然とお金に不安をもっているもの。日ごろなかなか聞けない「お財布事情」について、212名のアラフォー読者に答えてもらった！■貯金だけではすまない時代！？

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4月24日

4月から生保値下げ?!　長寿の人が増えると保険料は下がる？

2018年の4月から生命保険の保険料（毎月払っているお金）が下がるというニュースを見聞きした人も多いでしょう。これは保険会社が保険料率を算定するために使う「標準生命表」が11年ぶりに改訂されるため。簡単に言えば、これまでの想定より長生きする人が増えたので、保険会社が払う死亡保険金がもっと少なくなると想定され、そのぶん加入者が払う保険料も減らせるようになった、というわけです。ただし、今すでに加入し

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4月1日

親に万が一のことがあったら…どうすればいいの？～モア世代ＦＰのマネー講座♡～【#モアチャレ　FP１級チャレンジ】

こんにちは！雨ニモマケズ、風ニモマケズ、ビジネススクールに通い豚キムチチャーハンを平らげました！今回は4つ前のブログ記事に続いて、『モアチャレブログ番外編』として、金融業界で働く私ならではの「モア世代なら知っておきたいマネー知識」について書きたいと思います！！ズバリ質問ですが、、、、親御さんやご親族に万が一があったら、まずどうしたらいいか分かりますか？？？？いきなりびっくりしちゃいますよね汗そんなこと考えたくないし、まだまだ先だと思いますよね。でも本当に万万万が一のときにみなさまの役に少しでも立てればいいなあと思ってこの記事を書くことにしました。親に万が一のことがあった時、悲しくても時間は流れていって、お葬式や納骨などすぐにやらなくてはいけないことがたくさんあります。現実的ですがどうしてもその時はお金が必要になりますよね。亡くなった方の金融機関に預けているご資産は、相続が終わるまでは凍結されてしまい現金を下ろすことなどはできません。誰が立て替えるか？いくら必要なのか？そういう質問をMORE世代の親御さんにいただくことがあります。そんな方には『一時払の終身保険』をお勧めしています。『一時払の終身保険』は、被保険者に万が一のことがあった時に受取人の方が保険会社に電話して手続きすれば保険金が受け取れます。 ((※保険といったら毎月払いの医療保険のイメージが強いですが、別物です！最初に大きい金額(だいたい百万円単位)を保険会社において、運用としてや相続税対策、そして今回ご説明しているような万が一の時すぐ使える現金を確保するような商品性を持っています。あとは信託とかも近いかな。)) 相続が終わるまで下ろせない預金とちがって速やかに現金が手に入るので「お葬式代くらい自分のお金で出したい」という方の加入が多いです。 ※の部分に書きましたが、一時払の保険で運用も出来るので、若い方でも資産形成のために入られる方もいますよ！何年とか期間の決まっているものもありますしね。気になった方は金融機関に相談したりネットで検索したりしてみてくださいね♡ (ザックリまとめちゃってすいません、相続税対策なんかについても詳しく書きたかったのですが、長〜くなってしまいそうなので笑) この記事で伝えたかったのは、親御さんと現在入っている保険や持っているご資産について話し合ってみてください！！ってことです。今回お話しした一時払の終身保険はあくまでひとつの手段であって、自分で貯金するのもいいと思いますし。想定外のことがあると焦っちゃいますからね。みなさまの生活に安心が増えるように金融機関はありますから、ぜひ相談してみてください♡ ではまた！「FP技能検定１級」チャレンジブログ

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6月26日